4PM is de overkoepelende holding van Kingsland, dat onder meer festivals rondom koningsdag organiseert, en H.A.V., dat zich bezighoudt met het organiseren van het festival Het Amsterdams Verbond in Amsterdam. No Risk verzorgde tot de fusie met Klap de evenementenverzekeringen voor 4PM.
In februari 2020, nog voordat de eerste coronabesmetting op Nederlandse bodem is vastgesteld, vraagt 4PM aan Klap No Risk verzekeringen te sluiten voor een aantal festivals. De makelaar verzoekt daarop om meer informatie, zoals de datum van het evenement, het aantal bezoekers van het evenement, het volledige budget van het evenement, de verzekerde som voor het materiaal, de verzekerde som geld en het aantal medewerkers. Die informatie wordt op 24 februari aangeleverd. Drie dagen later laat Klap No Risk weten dat tegen tegen (de gevolgen van) corona geen dekking mogelijk is. De organisator stelt in april 2020 Klap No Risk aansprakelijk voor geleden schade. De zaak komt in december vorig jaar voor de rechter, waar 4PM een voorschot van anderhalf miljoen euro eist. Het vindt dat Klap No Risk niet als redelijk bekwaam en redelijk handelend assurantietussenpersoon heeft gehandeld.
Eerder sluiten geen gebruik
Maar de makelaar is niet tekortgeschoten in de zorgplicht, oordeelt de Amsterdamse rechtbank. Die overweegt onder meer dat 4PM een professionele partij is en dat het in de branche gebruikelijk is dat evenementenorganisatoren in de periode van januari tot en met maart van het betreffende jaar de te verzekeren evenementen aanmelden en dat op basis van de opgegeven details de verzekeraar (meestal verzekeraars) beslissen over de acceptatie van het risico. "Klap No Risk heeft verder onweersproken naar voren gebracht dat het haar uit de eerdere jaren duidelijk was dat 4PM c.s. er niet op zat te wachten eerder dan aan het begin van het jaar waarin het evenement werd georganiseerd over de af te sluiten verzekeringen te spreken."
Maar de organisator vindt dat Klap No Risk had moeten adviseren om al een verzekering te hebben vanaf het moment dat zij met de voorbereidingen van een evenement begon (ongeveer negen maanden tevoren) en had moeten wijzen op de nadelen van het telkens zeer laat afsluiten van een verzekering voor een evenement. Ook had een doorlopende verzekering geadviseerd moeten worden, aldus 4PM, dat Klap ook verwijt dat niet tijdig is gewaarschuwd voor de gevolgen van de coronacrisis.
Behoefte was niet duidelijk
De rechter vindt echter dat gezien het gebruik om de evenementen in het eerste kwartaal van het jaar te melden, geen sprake kan zijn van schending van de zorgplicht. "Dat 4PM c.s. in dit opzicht afweek van de gemiddelde evenementenorganisator heeft zij niet gesteld. Sterker, Klap No Risk heeft (onvoldoende) onweersproken naar voren gebracht dat bij 4PM c.s. niet de behoefte bestond om eerder dan in het begin van het betreffende jaar over de af te sluiten verzekeringen te spreken." Bovendien is niet aangetoond dat de kosten voor de organisator in de voorbereiding al zo hoog zijn dat een vroegtijdige verzekering aangewezen is. Klap No Risk kon dus niet weten van de kennelijke behoefte om al een verzekering te hebben vanaf het moment dat de voorbereidingen begonnen. "Tot slot is van belang dat van 4PM c.s. als professionele partij mag worden verwacht dat zij de door haar gestelde behoefte ook zelf aan Klap No Risk kenbaar maakt. Dit heeft zij niet gedaan."
Doorlopende evenementenverzekering
Het verwijt dat geen doorlopende evenementenverzekering is geadviseerd, gaat evenmin op: zo'n product wordt niet door verzekeraars aangeboden. Zelfs als er een verzekering met een doorlopend karakter mogelijk is, zullen de evenementen nog steeds bij de verzekeraar moeten worden aangemeld om een risicoanalyse te kunnen maken. Daarmee staat vast dat een eventuele doorlopende verzekering niet automatisch tot dekking van de evenementen zou hebben geleid.
Stap van Chubb niet maatgevend
Klap No Risk kan ook niet worden verweten dat het 4PM niet tijdig voor de coronarisico's heeft gewaarschuwd, ook al was toen in België en Duitsland het virus al aangetroffen. "Daaruit volgt echter nog niet dat het voor Klap No Risk duidelijk moest zijn dat dit gevolgen zou hebben voor de dekking onder af te sluiten verzekeringen. Het coronavirus was op dat moment nog niet in Nederland vastgesteld. En in ieder geval was op dat moment en in de periode tot en met 24 februari 2020 niet duidelijk of en zo ja welke gevolgen de verspreiding van het coronavirus in het buitenland zou hebben voor evenementen in Nederland." Pas op 27 februari meldden verzekeraars dat evenementenverzekeringen niet meer konden worden afgesloten. Dat Chubb al in januari 2020 coronadekking uitsloot, verandert de zaak niet, mede omdat Klap No Risk naar aanleiding daarvan contact heeft gehad met andere verzekeraars, die toen aangaven nog geen geen aanleiding te zien om ook een uitsluiting toe te passen.
