nieuws

Pedro Constan (IptiQ): ‘Wij zijn geen Zwitsers experiment’

Schade 2367

Het nieuwe zorgstelsel moest de concurrentie bevorderen, maar pas in 2018 was IptiQ de eerste buitenlandse partij die zich waagde aan de Nederlandse zorgmarkt. Het bedrijf is de risicodrager achter zorglabels Promovendum, Besured en National Academic. In am:46 een interview met branchemanager van IptiQ Nederland Pedro Constan over de toetreding: “We zijn overal met open armen ontvangen.”

Pedro Constan (IptiQ): ‘Wij zijn geen Zwitsers experiment’

IptiQ is een volle dochter van Swiss Re. Besneeuwde toppen op de banners in het hoofdkantoor verraden de herkomst van de verzekeraar, maar we zijn in Amstelveen. Niet op een chique zichtlocatie langs de A9, maar tussen de rijtjeshuizen in een woonwijk. “We gaan binnenkort verhuizen”, zegt Constan. Woningen leveren de verhuurder van het lichte, moderne kantoorpand meer op, dus gaat het tegen de vlakte. Grotere huisvesting heeft IptiQ niet nodig, want het opereert in Nederland met een multidisciplinair team van slechts elf man.

Het elftal beheert niet alleen de zorgactiviteiten van IptiQ, maar ook de levenportefeuille. “Een heel groot deel van onze werkzaamheden wordt door onze partners uitgevoerd. Daar is ons businessmodel op gestoeld”, zegt Constan. Hij noemt het geen traditionele volmacht. “Feitelijk zijn wij alleen toezichthouder op de uitbestede werkzaamheden. En in dat toezicht worden we ondersteund vanuit de groep. Riskmanagement, internal audits, dat hoeft allemaal niet per se in Nederland te zitten.”

Geen draaiboek

De toenadering van IptiQ in 2016 werd enthousiast ontvangen. De Zorgautoriteit (NZa), Zorgverzekeraars Nederland (ZN) en het ministerie van Volksgezondheid rolden de loper uit voor Constan en zijn team. De concurrentie was zeer gewenst, maar voor een speler uit een ander land lag geen draaiboek klaar. “Alle organisaties zijn ingesteld op Nederlandse verzekeraars. Wij zijn een buitenlandse partij, dus hoe zorg je dat je niet uit de pas gaat lopen? Daar hebben we veel energie in moeten steken. Maar verder zijn we overal met open armen ontvangen.”

Het is bijna een publiek stelsel in een private omgeving

De Autoriteit Consument en Markt (ACM) was eind 2016 net bezig aan een onderzoek naar het uitblijven van concurrentie onder zorgverzekeraars. Een van de conclusies luidde dat de strenge kapitaaleisen een belemmering vormden voor nieuwe toetreders. “Kapitaal was nooit een issue voor ons”, zegt Constan. “De toetredingsdrempels zitten met name in het verkrijgen van een vergunning bij De Nederlandsche Bank. Daar hadden wij geen last van. Wij konden gebruikmaken van ons Europees paspoort. Dat is een vrij eenvoudige procedure via het home country control.”

Politieke aandacht

De ACM concludeerde in hetzelfde rapport dat reguleringsonzekerheid eventuele nieuwe toetreders afschrikt. De zorgmarkt staat in de continue aandacht van de politiek. Recente veranderingen in de vereveningsregels hebben bijvoorbeeld grote consequenties gehad voor zorgverzekeraars. “Dat de Nederlandse markt complex is, dat wisten we natuurlijk van tevoren. Het is bijna een publiek stelsel in een private omgeving. Maar er is concurrentie en er zijn marktvoordelen te behalen. Simpel.”

CAK-labels

Pedro Constan is een man met een Noord-Hollandse tongval. Makkelijk pratend. Zolang het maar niet te veel over cijfers gaat. Waar andere zorgverzekeraars al enkele jaren hun premies drukken door reserves terug te geven, heeft IptiQ nooit vette jaren meegemaakt om op in te teren. Constan wil er niet te diep op ingaan. “We maken een projectie van de schadelast, wat onze kosten zijn en wat je nodig hebt om eventuele toekomstige verliezen op te vangen. Op die manier wordt de premie vastgesteld. Andere verzekeraars hebben hun eigen marges en buffers.”

Uiteindelijk is inkoop vooral iets wat in de hoofden van mensen zit

Desalniettemin blijft het een opmerkelijke exercitie, het bescheiden team dat zich in anderhalf jaar tijd de Nederlandse zorgmarkt eigen maakt en een hagelnieuwe zorgverzekering neerzet. In dat proces vallen voor IptiQ veel kwartjes de goede kant op. Terwijl IptiQ begin 2017 nog bezig is met de vergunningen, neemt VGZ onverwacht afscheid van de zorglabels van de Dordtse CAK-groep. In totaal gaat het om ongeveer 220.000 verzekerden. “Als de mogelijkheid voorbijkomt om met zo’n grote groep te starten, dan biedt dat natuurlijk wel kansen”, zegt Constan.

Acceptatieplicht

Van de drie CAK-labels is Promovendum de grootste. Een merk dat zich profileert als de verzekeraar voor hoger opgeleiden. Binnen de zorgwereld, waar op z’n minst nog de pretenties van solidariteit leven, leidde die doelgroepskeuze zelfs tot Kamervragen. Voor IptiQ was het geen dealbreaker. “We hebben het meegenomen in onze overweging. Wat we gezien en geconstateerd hebben is dat ze vijf jaar geleden afscheid hebben genomen van dat profiel. Onze verzekeringen zijn voor iedereen toegankelijk.”

Risicoselectie is in de zorgmarkt niet mogelijk. Verzekeraars hebben een wettelijke acceptatieplicht voor de basisverzekering. In het schadedomein positioneert Promovendum zich wel nog steeds als verzekeraar voor hoger opgeleiden. Je kunt je afvragen of consumenten het verschil zien. “Onze relatie met CAK gaat uitsluitend over zorg. Vanuit de zorg wordt niet aan risicoselectie gedaan”, zegt Constan daarover.

Gelukje

De contacten met Dordrecht zijn intensief. In de samenwerking met CAK wordt ook zorginkoper Caresq opgericht. Nog zo’n kwartje dat goed valt voor de verzekeraar. “Daar hebben we absoluut geluk gehad. Op het moment dat wij de inkooporganisatie aan het opzetten waren, stapte Multizorg uit de markt. Veel specialisten en mensen met kennis die daar hun baan verloren, konden wij binnenhalen. Het inkoopplatform bestond al, maar uiteindelijk is inkoop vooral iets wat in de hoofden van mensen zit.”

Halverwege 2017 was Caresq volledig in bedrijf. Voor medio november van dat jaar moest er een polis en premie gepresenteerd worden. De prijsstelling bleek een pijnpunt. Bijna 25.000 verzekerden vertrokken naar een andere partij. Volgens Constan was dat ingecalculeerd. “Als je een prijsverhoging doorvoert van 10 procent, dan is dat logisch. Dit jaar zijn we stabiel gebleven met onze prijzen en hebben we 10.000 klanten teruggewonnen.”

Nieuwe labels

Het jaar 2019 is IptiQ ingegaan met dezelfde drie labels als vorig jaar. In 2020 zou dat wel eens anders kunnen zijn. “We hebben groei-ambities. Niet alleen vanuit organisch perspectief. We zien dat er veel beweging is in het intermediair en in het volmachtbedrijf. Daar gaan we mee in gesprek. Nieuwe labels of het overhevelen van bestaande labels behoren zeker tot de mogelijkheden.”

De gesprekken met eventuele nieuwe partners markeren de ambities van de verzekeraar. De aanwezigheid van IptiQ op de Nederlandse zorgmarkt is volgens Constan zeker geen Zwitsers experiment. “Zo is het niet ingezet. Dat we binnen een jaar deze complexe operatie op de rails hebben gekregen, daar ben ik heel trots op. Dit is neergezet voor de lange termijn.”

Reageer op dit artikel