Dat juist NHG met het idee van een flexibelere hypotheek komt is geen toeval, betoogt Muters in gesprek met AM, op de dertiende etage van het Word Trade Center in Utrecht, pal naast het Centraal Station.
Ondanks een ietwat somber wolkendek krijgen we het prachtige uitzicht over de Domstad er gratis en voor niets bij. Met dank aan de vele ramen die de bijna anderhalve etage die NHG huurt in het WTC als het ware omarmen.
We horen dit ook terug van starters. ‘Ik weet toch niet hoe mijn leven eruit komt te zien?’ Dertig jaar is zó lang. Daarom willen we groter denken, over de woningfinanciering van de toekomst. En een flexibele hypotheek zou daarin een eerste stap kunnen zijn”
Bredere rol NHG
NHG zet zich namelijk in voor betaalbaar en duurzaam wonen, ook als het tegenzit, legt Muters uit. “Onze rol is dus breder dan men misschien denkt. Iedereen associeert ons direct met de uitvoering van de nationale hypotheekgarantie. Is ook niet zo gek, het zit in onze naam en dat dóén we natuurlijk ook. Maar door die garantie stellen we normen aan de toegang en blijven we ook tijdens de looptijd betrokken. En worden vernieuwingen die we opperen ook toegepast op hypotheken zónder NHG.”
Als voorbeeld benoemt ze het veranderde beleid rondom erfpachtconstructies. “Wat is eigenlijk verantwoord en wat niet? Die criteria gebruiken gemeenten en geldverstrekkers nu ook voor ‘niet-NHG’.”
Voorbij de waan van de dag
Vernieuwingen adresseren voor de hele hypothekenbranche: het is een handschoen die NHG graag oppakt en een rol die haar goed past.
“We vinden het belangrijk om de markt voor de consument te verbeteren. En daarvoor kijken we graag samen met onze partners vooruit. We zien dat dit vaak te weinig gebeurt. Uiteindelijk is iedereen vooral druk met de waan van de dag, de backlog, eigen prioriteiten. Terwijl het voor verbeteringen ook belangrijk is om te leren van het verleden. Van wat er fout ging, beter kan en in de toekomst ook beter moet.”
‘Weet toch niet hoe mijn leven eruit komt te zien?’
De starre blik op hypotheken en aflossen is daar een concreet voorbeeld van, vindt Muters. “Waarom moet je nú afspreken wat je de aankomende dertig jaar iedere maand betaalt? Dat horen we ook terug van starters. ‘Ik weet toch niet hoe mijn leven eruit komt te zien?’ Dertig jaar is zó lang. Daarom willen we groter denken, over de woningfinanciering van de toekomst. En een flexibele hypotheek zou daarin een eerste stap kunnen zijn.”
Minder betalen als het nodig is, meer betalen wanneer het weer kan. Communicerende vaten: het ene kan niet zonder het andere. Hoewel ‘minder betalen’ wel meer tot de verbeelding spreekt dan ‘meer afdragen’, zou, gezien de maatschappelijke uitdagingen die nu spelen en voor ons liggen, het meebewegen van de hypotheek wel meer ademruimte bieden. “De vergrijzing is gaande, mantelzorg bieden wordt steeds belangrijker. Maar hoe gaan we dat doen?”
Flexibiliteit nu erg reactief
Met dat gefixeerde maandbedrag is minder werken voor veel mensen eigenlijk geen optie. Waar haal je dan de tijd vandaan om ook nog voor je ouders, vrienden of andere familieleden te zorgen?
Nu kost het regelen van een hypotheek veel werk en tijd. Daar haalt de adviseur ook wel een beetje het bewijs uit dat hij of zij van toegevoegde waarde is. Data en digitalisering moeten ervoor zorgen dat iemand snel geholpen wordt, zodat je veel meer die goede gesprekken kunt voeren”
‘We doen als sector toch al best veel? Er zijn nu toch ook al betaalpauzes mogelijk’, is een reactie die Muters terug hoort. “Maar dat vind ik wel heel erg reactief. We helpen je als je gaat scheiden, als er betalingsachterstanden ontstaan. Maar we hebben inmiddels zoveel data en informatie, we kunnen daar ook veel meer proactief het gesprek over aangaan. Wat als je die sabbatical wilt, wat als je mantelzorg wilt gaan verlenen, wat als je seizoenswerk doet en het ene moment meer kunt afdragen dan het andere? Natuurlijk, iedere situatie is anders, maar íédereen kan zich hier wel iets bij voorstellen.”
Brondata belangrijk
En juist in het voeren van dat soort gesprekken met de klant zit veel meer de toegevoegde waarde van de hypotheekadviseur, meent de NHG-voorzitter. “Ondersteund door die data en digitalisering. Nu is nog de modus dat het regelen van een hypotheek veel werk en tijd kost. Daar haalt de adviseur ook wel een beetje het bewijs uit dat hij of zij van toegevoegde waarde is. Terwijl we daar naartoe moeten dat data en digitalisering ervoor zorgen dat iemand snel geholpen wordt, zodat je als adviseur veel meer die goede gesprekken kunt voeren. Over iemands plannen, de levensloop.”
Onder meer het gebruik van brondata speelt daarin een belangrijke rol. Ondanks dat er, mede door het brondata-convenant, versnelling lijkt plaats te vinden, verbaast Muters zich er enerzijds over dat de hypotheekadviseur het gebruik van data en technologie nog weinig lijkt toe te passen.
Anderzijds ligt daarvoor ook weer een verantwoordelijkheid bij de geldverstrekker. “Uniformiteit binnen het aanvraagproces is dan heel erg belangrijk. Nu gebeurt dat overal anders en daarmee onderscheid je je als verstrekker niet meer. Daarin moeten en gaan we écht stappen zetten als sector.”
Flexibiliteit voor verduurzaming
Samen verder vooruitkijken is nodig. Pas dan is het mogelijk om zo’n flexibele hypotheekvorm marktbreed in te richten. Niet alleen voor de mantelzorgers en wereldreizigers, maar ook op het vlak van woningverbetering en -verduurzaming biedt dit mogelijkheden.
“Flexibiliteit om ergens anders in te investeren”, noemt Muters het. “Je wilt dat woningeigenaren ook verbeteringen blijven doorvoeren. Of het nou is voor onderhoud of verduurzaming, voor het huis of bijvoorbeeld de tuin. Want ook daarin valt nog een wereld te winnen op het vlak van hittebestendigheid, klimaatadaptatie én levensgeluk.”
Voor die verduurzaming wil NHG wel garant staan voor een extra leenbedrag van 25.000 euro, werd recent bekend. Daar gaan we in deel twee, dat binnenkort verschijnt, verder op in!
