Wat doet Terrene Labs precies?
“Terrene Labs heeft zich helemaal gericht op data sourcing. Ze zoeken geautomatiseerd in meer dan 1.400 bronnen die inzicht geven in bedrijven. Zaken die je vrij gemakkelijk kan vinden, zoals in Nederland bijvoorbeeld bij DNB of LexisNexis. Terrene kijkt echter ook verder.

Stel je wilt een restaurant verzekeren. Je hebt restaurants die ’s avonds een bar worden, waar een dj komt en die tot vier uur ’s nachts openblijven. En je hebt restaurants waar medewerkers om tien uur ’s avonds demonstratief om je heen gaan opruimen en dan de rekening brengen. Dat is natuurlijk een heel ander risico. Zij kijken daar naar. Als er in Yelp-reviews staat dat de bouncer een heel vervelende gast is, dan zegt dat iets over het bedrijf. Wat is ingevuld in de aanvraag, en wat vinden we daarvan terug in de praktijk?”

Ze voeren dus een controle uit op de acceptatievragen?
“Ja en nee. Het is meer dan dat. Voor particuliere autoverzekeringen zijn we gewend dat je kenteken, geboortedatum, postcode en schadevrije jaren opgeeft. Dan ben je klaar. Zakelijk kunnen dat zeer uitgebreide formulieren zijn. Terrene brengt dat terug tot een beperkt aantal velden. Dan doen ze in de prefill; het aanvullen van de gegevens op basis van openbare bronnen om een totaalbeeld te krijgen van het risico. Daar zien ze dan ook eventuele discrepanties tussen wat er opgegeven is en wat ze bijvoorbeeld in de Yelp-reviews tegenkomen. Inconsistenties tussen verschillende databronnen worden ook zichtbaar en dat kan voor een acceptant belangrijk zijn om navraag te doen wat nu de werkelijke situatie is.”

Jullie hebben bij claims de Friss-score, de kans op fraude in een claim. Dit lijkt meer te gaan over het risico op schade.
“De associatie die mensen hebben bij de Friss-score is meestal meteen fraude. Dat is niet helemaal juist. Zeker niet als het om acceptatie gaat. Met de Friss-score in het acceptatieproces kijken we naar de risico’s die niet in je model zitten. Dat kunnen bijvoorbeeld bestaande schades zijn, de kans op wanbetaling, of het risico dat de aanvrager een ‘shopper’ is die na een paar weken de verzekering weer beëindigt. Daar kijken we nu al naar in de Friss-score. Natuurlijk halen we fraudeurs eruit, maar we zien dus ook andere risico’s.

Terrene Labs vult dat aan. Hun product heet Risk Insights: ze geven inzicht in het risico. Met Friss voegen wij daar de analyse aan toe. Zij halen met hun AI op slimme wijze de data op, matchen de inconsistenties en maken op basis daarvan een profiel om het vervolgens aan de acceptant te laten. Wij gaan een stap verder. We kijken op basis van de bronnen waar de eventuele risico’s zitten die wel of niet in de risk appetite van de verzekeraar passen. Daarom is het echt een complementair product.”

Er is in Nederland nogal wat discussie over het gebruik van artificial intelligence in verzekeringsacceptatie. Kun je met een analyse van 1.400 bronnen nog wel uitleggen wat het algoritme doet en waarom?
“Die discussie, daar ben ik het helemaal mee eens. Als het model een black box is, dan weet je niet meer wat er wordt meegenomen. Dan bestaat er een kans dat je een bepaalde bias krijgt in je model die je er niet in wil. Maar dit is geen black box, het is helemaal transparant. Van alle data is bekend wat het is, wat de bron is, en hoe heeft het meegewerkt in de inzichten die leiden tot een bepaalde voorgestelde beslissing. AI neemt zelf ook geen beslissing. Het is niet zo dat vanwege een uitsmijter het risico niet acceptabel is. Maar omdat die uitsmijter bij de deur staat, wil je wel weten hoe het zit. Je hebt geen drankvergunning, maar online zijn wel foto’s te vinden waarop mensen cocktails drinken. Leg dat eens uit.”

Hoe ingewikkeld is het om zo’n Amerikaans product te kopiëren naar de Europa?
“Dat moeten we nog zien. Het zal in ieder geval geen breed Europees product worden. De Engelse, Duitse of Nederlandse markt zijn heel verschillend in zakelijke verzekeringen. We gaan eerst kijken in welke markten er een probleem valt op te lossen. Terrene is heel goed in het binnenhalen van informatie, met meer dan 1.400 gekoppelde bronnen. Dat hebben ze ook schaalbaar gemaakt, als er een paar bronnen wegvallen of bijkomen dan kunnen ze dat snel regelen. Dus als we een relevant land vinden waar we dit willen optuigen, dan hebben we dat ook snel op orde. We gaan die stappen per land beoordelen en nemen.”

Zitten er nog meer overnames in de pijplijn?
“Dat zou kunnen.”

Dus je blijft nog even in de VS?
“Ik ga terug naar Nederland. In augustus ben ik hier drie jaar. Uit een persoonlijk commitment ben ik hier met mijn gezin heen gegaan. Om Friss beyond reasonable doubt te krijgen. We hebben niet zomaar wat geld opgehaald en wat mensen aangenomen om te zien waar het schip strandt. Met het aantal klanten dat we nu hebben is het evident dat Friss here to stay is. Dat maakt dat ik deze zomer weer terug mag naar Amsterdam.”