Het nieuws dat hypotheekverstrekker bijBouwe alleen nog hypotheken wil verstrekken voor óf woningen met minstens energielabel C óf met een lager energielabel en een duidelijk verbeterplan, kwam tegelijkertijd met de mededeling dat meerderheidsaandeelhouder BNP Paribas een nieuw hypothekenfonds lanceerde.
Geen toeval, legt Kuik uit. “Samen met BNP Paribas zijn we tot de conclusie gekomen dat ons besluit én een nieuw hypothekenfonds met een lagere instap voor institutionele beleggers de meest robuuste manier is om bij te dragen aan verdere verduurzaming van het woningbestand.”
Het is natuurlijk heel gemakkelijk om die belangen tegenover elkaar weg te strepen: de verstrekker versus de klant. Maar in dit vraagstuk klopt dat niet, ik zie dat als een gedeeld belang”
Bewust grens op label C
Volgens Kuik is het niet alleen vanuit duurzaamheidsperspectief the right way to go voor bijBouwe. Ook in het kader van de zorgplicht is de lijn trekken tot energielabel C het enige juiste besluit, bepleit hij.
Kuik: “Als je een label E-woning koopt zonder die te verduurzamen; dat is gewoon niet meer houdbaar. Terwijl we wel een houdbare financiering willen creëren, voor onze klanten en onze beleggers. Daarom hebben we ook de grens getrokken op label C, in plaats van A of B. Heel veel woningen kunnen met een overzichtelijke investering van D, E of F uitkomen op C. Het is een kwestie van je zorgplicht vervullen om tegen je klanten te zeggen: ‘doe het nou, ga met verduurzaming aan de slag’.”
Jullie willen hiermee woningverduurzaming stimuleren, maar in hoeverre is dit niet ook vanuit een commercieel belang ingestoken? Het onderpand van jullie leningen heeft minimaal label C of gaat dat krijgen; die woningen leveren veel meer op en worden ook sneller verkocht.
“Ik zie het begrip ‘duurzaam’ heel breed. Het gaat om energieprestaties, maar ook om financiële duurzaamheid. We helpen mensen op deze manier om de blootstelling aan schommelingen in de energieprijzen te verminderen. Natuurlijk is het ook in het belang van ons als verstrekker dat er sprake is van een duurzame financiering; dat er geen achterstanden ontstaan. Het is natuurlijk heel gemakkelijk om die belangen tegenover elkaar weg te strepen: de verstrekker versus de klant. Maar in dit vraagstuk klopt dat niet, ik zie dat als een gedeeld belang. Waarbij het grootste voordeel echt aan de klantkant zit, namelijk lagere maandlasten en een hogere woningwaarde.”
Starters en lagere inkomensgroepen komen toch vaak uit bij woningen met een lager energielabel. Waarvoor ze binnen de TRHK 2024 ook al minder extra leenruimte krijgen wat betreft de aankoop. Benadelen jullie hen niet onevenredig?
“Het klopt dat zij niet snel een huis van zes ton met energielabel A++++ zullen kopen. Maar iedereen heeft binnen de TRHK wel weer ruimte om extra te lenen voor verduurzamingsmaatregelen zonder extra inkomenseisen (twintigduizend euro voor woningen met label D, E en F, red.). Daarom hebben we ook gekozen voor energielabel C: we willen niet té veel van mensen vragen. Met een hybride warmtepomp en vloerisolatie zit je al een heel eind in de goede richting. En dat kun je met die extra financiering wel regelen.”
“Waar het wél lastig is, en dat moeten we in alle eerlijkheid wel benoemen, zijn de appartementen. Wij kijken ook naar meerjaren-onderhoudsplannen en als daaruit blijkt dat er commitment is om te verduurzamen, dan is het ook goed. Het hangt ook maar net van het appartementsrecht af. Maar er zullen appartementen zijn die hierdoor niet meer door ons gefinancierd kunnen worden, omdat de VvE dit niet wil. Je kunt je dan ook afvragen of je als woningzoeker wel lid wilt worden van zo’n VvE, die niet met verduurzaming aan de slag wil gaan.”
Met bestaande klanten hebben we natuurlijk al een contract afgesloten, dus verduurzaming is voor hen op basis van vrijwilligheid. Maar de belangen zijn voor hen natuurlijk niet anders dan voor nieuwe hypotheekaanvragers”
En die verbeterplannen, die zijn wel betaalbaar?
“Zeker. Er zijn verschillende manieren om dit te doen. We accepteren ook verbeterplannen die iemand met behulp van online tools zoals homeQgo samenstelt. Die tools zijn over het algemeen gratis. Je kunt zelf een gecertificeerde energieadviseur inhuren, dat kost tussen de 250 en 500 euro óf zijn gratis wanneer ze je daarna ook mogen helpen met de uitvoering van de verduurzaming. Het mag alleen geen nattevingerwerk zijn: de plannen moeten wel voldoen aan de NTA 8800-normen. Voldoet je eigen verbeterplan daaraan? Dan vinden we het goed.”
Dit gaat allemaal over nieuwe hypotheekaanvragen. Hoe gaan jullie de bestaande klanten bewegen meer met verduurzaming aan de slag te gaan?
“We hebben campagnes lopen en zijn samenwerkingen aangegaan met energieadviseurs en platforms die kunnen helpen bij het verduurzamen van woningen. Die kennis komt ook voor onze bestaande klanten beschikbaar. Ook zijn we momenteel met één van de grootste hypotheek-adviesketens van het land een activeringscampagne aan het voorbereiden. Dit hebben we al eens eerder gedaan. Toen vond ik de resultaten wat tegenvallen, maar dat was nog voor de energiecrisis van 2022. Dat sentiment is nu wel wat anders. Maar goed, met bestaande klanten hebben we natuurlijk al een contract afgesloten, dus verduurzaming is voor hen op basis van vrijwilligheid. Maar de belangen zijn voor hen natuurlijk niet anders dan voor nieuwe hypotheekaanvragers.”
Hoe groot is die bestaande portefeuille precies?
“Ik kan niet per label individueel zeggen hoeveel dat is, maar als Dynamic Credit (waar bijBouwe onderdeel van uitmaakt, red.) hebben we ongeveer 10,5 miljard euro in beheer.”
