Met hypotheekrentes die jarenlang ontzettend laag waren, is het aan de ene kant momenteel weinig zinvol om als hypotheekadviseur het gesprek aan te gaan over hypotheekbesparingen. Aan de andere kant staat woningverduurzaming bovenaan de prioriteitenlijst van menig huizenbezitter. ‘Particulier zoekt financiële ruimte’, zou je kunnen zeggen.
Hypotheekproduct nog steeds het uitgangspunt
Tot verbazing van Dantuma komt de hypotheekadviseur die met zijn klant hierover in gesprek gaat voornamelijk met een tweede, aanvullende hypotheek op de proppen. “Een onnodig dure optie, want vaak betaalt de klant daar opnieuw advies-, notaris- en taxatiekosten over.”
En dus ziet hij woningbezitters worstelen om het financiële plaatje voor investeringen in de eigen woning rond te krijgen. Dantuma: “Niet doordat er geen mogelijkheden zijn, maar eerder omdat niet alle opties worden aangeboden in het advies.”
Vaak spreken woningbezitter en adviseur maar over één type financieel product: een hypotheek. “En dat beperkt de mogelijkheden fors. Voor dit soort doeleinden – verbouwen of verduurzamen dus - is een persoonlijke lening in veel gevallen toch echt de betere financieringsvorm.”
De kennis op het gebied van persoonlijke leningen is bij hypotheekadviseurs vaak onvoldoende aanwezig om überhaupt een goed advies te kúnnen geven voor een persoonlijke lening”
Looptijd beter afgestemd op bestedingsdoel
Dit ligt met name aan de kostenstructuur van het consumptief krediet. Dantuma: “Die past veel beter bij de relatief lagere bedragen die komen kijken bij dit type woning-investeringen. In de regel komt het totale bestedingsbedrag niet boven de dertigduizend euro uit.”
Naast dat advies-, notaris- en taxatiekosten dus achterwege blijven bij het afsluiten van een persoonlijke lening, passen ook de kortere looptijd en de onbeperkte extra aflossingsmogelijkheden van een consumptief krediet veel beter bij het bestedingsdoel, legt de NVF-directeur uit. “Bovendien is de rente voor een persoonlijke lening volledig fiscaal aftrekbaar als je die gebruikt voor je eerste eigen woning”, stipt hij een extra belastingtechnisch voordeel aan.
Gebrek aan kennis op het gebied van consumptief krediet?
Misschien ligt de term ‘hypotheek’ vriendelijker in het gehoor dan ‘lening’? “Wellicht. Maar indien bestemd voor de woning is er echt niet veel verschil. Sterker nog, de totale kosten zijn in de meeste gevallen aanzienlijk lager bij een persoonlijke lening dan bij een aanvullende hypotheek.”
Als de voordelen zo legio en overduidelijk zijn; waarom nemen hypotheekadviseurs persoonlijke leningen dan zo weinig mee in hun advies? “Omdat hun expertise primair is gericht op hypotheken. De kennis op het gebied van persoonlijke leningen is vaak onvoldoende aanwezig om überhaupt een goed advies te kúnnen geven voor een persoonlijke lening.”
'Zoek samenwerking met kredietintermediairs op'
Aan de achterkant ontbreekt dan in veel gevallen weer de toegang tot geldverstrekkers die zich specialiseren in consumptieve kredieten. “Zo blijkt onbekend opnieuw onbemind en blijven de voordelen van een persoonlijke lening als alternatief onderbelicht.”
Wat weer niet in het belang van de woningbezitter is, besluit Dantuma. “Om hem of haar van optimaal advies te voorzien, raad ik iedere hypotheekadviseur daarom aan om aansluiting te gaan vinden bij en de samenwerking op te zoeken met professionele kredietintermediairs. Zij staan zeker open voor een mogelijke samenwerking met hypotheekadviseurs. Hiermee kan een grotere groep consumenten van een passend advies worden voorzien.” Klanten die anders wellicht niet, of niet optimaal, worden geholpen, besluit Dantuma.
