Nadat de woning geveild is, doet de consument Hypotrust een voorstel. Hij heeft zelf een Vrij Te Laten Bedrag-berekening (VTLB) uitgevoerd en berekent dat hij drie jaar maximaal 50 euro per maand kan aflossen en daarna finale kwijting. De geldverstrekker mailt terug dat er akkoord is, maar dat de voorwaarden bepalen dat de terugbetaaltermijn in een vrijwillige regeling 5 jaar bedraagt, en dat hij jaarlijks zijn financiële situatie moet laten toetsen.
Twee opties: 3 of 5 jaar
De consument gaat niet akkoord, waarop de geldverstrekkers mailt dat er twee opties zijn. De vrijwillige regeling voor vijf jaar met toetsing, of een traditioneel schuldhulptraject voor een periode van drie jaar. In de mailwisselingen die volgen, herhalen beide partijen slechts hun eigen standpunten.
Klant alleen uit coulance bereid inzicht te geven
Als in mei 2019 het eerste jaar van de regeling erop zit, vraagt Hypotrust hem om een herberekening uit te voeren van zijn betaalcapaciteit. De man meent te kunnen volstaan met een mailtje dat er geen noemenswaardige veranderingen zijn in zijn financiële situatie. Als de geldverstrekker vraagt om documenten die dat kunnen staven, weigert hij. Volgens de consument is Hypotrust akkoord gegaan met zijn voorstel en is hij alleen ‘uit coulance’ bereid hen in te lichten als zijn situatie ten positieve wijzigt.
Eis: finale kwijting half miljoen na aflossing van 1.800 euro
Wanneer Hypotrust een ultimatum stelt onder dreiging van het vernietigen van de regeling en een deurwaarder, legt de consument zijn klacht bij Kifid neer. Daar eist hij dat uitgesproken wordt dat de betaaltermijn maximaal 36 maanden is, zijn zelf vastgestelde afloscapaciteit voor de complete periode is gefixeerd op 50 euro per maand, en dat er van een verplichting om jaarlijks financiële gegevens te controleren geen sprake kan zijn.
Vijf jaar alleen voor ondernemers
In de vaststellingsovereenkomst werd besproken dat de betalingsregeling conform de normen van de Nederlandse Vereniging voor Volkskrediet (NVVK) is aangegaan. Hypotrust meent dat bij een vrijwillige betalingsregeling 60 maanden voor staat. Kifid concludeert echter dat de gedragscode waar Hypotrust op wijst alleen van toepassing is op ondernemers. Daarvan is in dit geval geen sprake. De maximale termijn bedraagt dus 36 maanden.
Herberekening is terecht
In de gedragscode wordt echter wel uitgegaan van een periodieke controle. De consument moet volgens Kifid dus wel degelijk jaarlijks zijn stukken aanleveren om opnieuw te beoordelen wat zijn afloscapaciteit is. De eerste periode van mei 2018 tot mei 2019 is vastgesteld. Voor de resterende twee jaar moet zijn vermogen en inkomen opnieuw worden beoordeeld. De uitspraak is bindend.
