De eigenaar van een transportbedrijf koopt in 2003 een huis met op het erf een loods. Alles wordt via tussenpersoon Rabobank verzekerd op de ‘Alles in één Polis’ van Interpolis. Schade aan de woning is alleen verzekerd bij zakelijk gebruik als een bijgebouw of maximaal twee kamers voor kleinzakelijk gebruikt worden ingezet. Voorbeelden in de voorwaarden zijn kantoor- of praktijkruimte voor psycholoog, schoonheidsspecialist, kapper, pedicure of administratiekantoor.
Van opslag tot garagebedrijf
De eerste vijf jaar verhuurt de man de loods aan een groothandel in automaterialen, die de schuur daarvoor ook al huurde van de vorige eigenaar. Vanaf april 2008 tot 2015 neemt de man de loods zelf in gebruik voor opslag en als werkplaats van zijn transportbedrijf. Zijn zoon klust er bovendien vanaf 2008 aan auto’s. Vanaf 2016 vestigt die zoon in de loods een eenmanszaak als garagebedrijf.
In 2017 wijzigen de voorwaarden voor de woonhuisverzekering. Vanaf dan is schade ontstaan door zakelijk gebruik van bijgebouwen niet meer verzekerd. Kleinschalig zakelijk gebruik van ten hoogste twee kamers blijft wel verzekerd. Rabobank zendt het nieuwe verzekeringsbewijs en een brief met ‘Wat verandert ervoor u’ naar de verzekerde via de Rabo-berichtenbox.
Asresten tuinhuisje zetten loods in lichterlaaie
In november 2017 worden op verzoek van de man een houten tuinhuisje en oude schutting afgebroken. De restanten worden verbrand in een oud olievat. De asresten belanden in een afvalcontainer, gloeien daarin weer op en veroorzaken een brand die de hele loods verwoest. De schade wordt vastgesteld op bijna 360.000 euro.
Interpolis weigert die te betalen, omdat het autobedrijf in de loods niet valt onder kleinzakelijk gebruik. Daarop stelt de man Rabobank aansprakelijk wegens schending van de zorgplicht. De tussenpersoon heeft niet gezorgd voor adequate dekking. Rabo wijst aansprakelijkheid van de hand.
Interpolis doet met recht beroep op uitsluiting
Bij de Rechtbank Gelderland voert de man een procedure tegen zowel Interpolis (Achmea) als Rabobank. Hij wil dat Interpolis alsnog overgaat tot schadevergoeding, omdat hij ten tijde van de brand niet op de hoogte was van de wijzigingen in de dekking. Gaat de rechter daar niet in mee, dan richt hij zijn pijlen op Rabobank. Die heeft verzuimd te wijzen op het risico dat de loods bij zakelijk gebruik niet verzekerd zou zijn.
De rechter pleit Interpolis in deze zaak vrij. Bij het sluiten van de verzekeringsovereenkomst stond al in de voorwaarden dat alleen kleinzakelijk gebruik van een bijgebouw gedekt was. Het garagebedrijf van de zoon kan niet als kleinschalig zakelijk gebruik worden gekenmerkt, oordeelt de rechter. “Er werden immers klus- en herstelwerkzaamheden aan auto’s verricht. De aard van deze werkzaamheden zijn wat betreft risico niet vergelijkbaar met de werkzaamheden van de in de polis opgenomen beroepen.”
Adviseur Rabo wist van vrachtwagens bij de loods
Rabobank komt er in het vonnis slechter vanaf. De adviseur van de bank kwam regelmatig op bezoek en wist dat de loods eerst door het transportbedrijf werd gebruikt. “De rechtbank is van oordeel dat Rabobank zich als assurantietussenpersoon op enig moment heeft moeten realiseren dat de grootschalige aanwezigheid van vrachtwagens bij de loods in strijd was met de woonhuisverzekering”, aldus het vonnis. Op dat moment had Rabo moeten waarschuwen dat de loods niet onder de dekking viel, stelt de rechter. Als dat was gebeurd, had de man een andere verzekering kunnen zoeken.
Verzekerde heeft ook eigen schuld
De schade komt echter niet geheel voor rekening van Rabobank. De man zelf had namelijk kennis kunnen nemen van de gewijzigde voorwaarden in 2017. Rabo stuurde daarover een bericht naar zijn berichtenbox. Die gebruikte hij voor internetbankieren dus het kan hem volgens de rechter niet zijn ontgaan dat daarin ook brieven over zijn verzekeringen binnen kwamen. Dat hij het bericht van Rabo pas een jaar later opende, komt voor zijn eigen risico.
De rechter vindt een toerekening van 50 procent eigen schuld op zijn plaats. De brandschade plus opruimingskosten komen uit op 426.000 euro. Rabobank moet daarvan 213.000 euro vergoeden. De andere helft moet de eigenaar van de loods zelf dragen.
