Hoe werkt het? Verzekeraars leveren bij de softwareleverancier hun basispremie aan. Een intermediair voert de gegevens van de klant in en de rekenbox maakt met die variabelen een eerste premievergelijking. De maatschappijen die dynamic pricing gebruiken, meestal direct writers, kunnen op basis van die voorvergelijking besluiten om een extra korting te geven. Of een opslag.
Positioneren op basis van de voorvergelijking
“Willen wij deze klant graag hebben, ja of nee? Daar gaat het verzekeraars om. Als het een interessant risico is, of bijvoorbeeld een bestaande klant, dan kunnen ze een extra korting geven. Dat wordt in de voorvergelijking bepaald en pas dan publiceren wij het eindresultaat van de vergelijking”, vertelt Rijpstra. Een verzekeraar zou zich in theorie dus altijd vlak onder de rest van de markt kunnen positioneren.
Is het nog mogelijk om concurrerend te zijn zonder dynamic pricing?
“Uiteraard. Dynamic pricing is niet het kapen van posities. Je geeft aan dat je bepaalde risico’s en bepaalde klanten graag wil hebben. Meer is het niet.”
De krenten uit de pap?
“Zo kun je het zeggen. De goede risico’s naar je toe trekken en de slechtere risico’s buiten je portefeuille houden. Dat is van belang, want daar verliest men geld. Het gaat verzekeraars ook niet om de exacte positie in die ene casus, maar om het gemiddelde in duizenden casussen.”
Is het nog wel een eerlijke vergelijking als je aanbieders toestemming geeft om een voorvergelijking te maken?
“Ja, natuurlijk. Elke aanbieder kan dit gebruiken.”
Maar als je niet betaalt heb je minder toegang tot de krenten uit de pap?
“Het is gratis. Opname in Rolls is gratis.”
Waarom zijn er dan nog maar vijf verzekeraars die hier gebruik van maken?
“Als je dit wil doen, dan zul je ook onze rekenengine als SaaS-oplossing voor je eigen extranet moeten gebruiken. Er zijn een aantal verzekeraars die dat liever zelf doen met hun backoffice-systeem. Ze zouden het overigens wel kunnen als ze vanuit die backoffice-software een koppeling naar Rolls maken.”
Kunnen premies in het eindresultaat hoger uitvallen dan ze waren in de voorvergelijking?
“Een opslag kan ook.”
Is dynamic pricing in het belang van de klant?
“Wij denken van wel.”
Ook als een premie kunstmatig wordt opgehoogd?
“Een verhoging zal wel eens voorkomen, maar zo wordt het in de praktijk veel minder vaak gebruikt. Als je een risico graag wil hebben, dan kun je de prijs wat verlagen om zo een betere positie in te nemen ten opzichte van de rest van de markt. Maar het is echt niet zo dat je als verzekeraar helemaal je eigen positie kunt bepalen.
Wij denken dat wanneer dynamic pricing op schaderisico gebaseerd is, het positief is voor het portefeuillebeheer en de combined ratio’s”
Als ik kijk naar de resultaten wordt er vooral korting gegeven, maar de perceptie van dynamic pricing onder consumenten is toch altijd negatief. Het idee dat de prijs hoger kan, zorgt blijkbaar voor wantrouwen. Ik weet niet waarom dat is. Wij denken dat wanneer dynamic pricing op schaderisico gebaseerd is, het positief is voor het portefeuillebeheer en de combined ratio’s.”
Weten intermediairs dat dit plaatsvindt?
“Het staat bij ons de website. Als ze daar gekeken hebben, dan weten ze het."
Volgens Rijpstra zijn de verzekeraars die dynamic pricing gebruiken er heel tevreden mee. Het wordt echter wel lastiger om het zogeheten single point of definition te handhaven. “Als wij een bepaald rekenmodel hebben om aan een premie te komen, en die is dynamisch, dan is het voor een verzekeraar wel handig om van dezelde rekenengine gebruik te maken. Wat je nu ziet is dat een verzekeraar zelf een rekenbox heeft, wij hebben een tarief in Rolls, andere partijen hebben ook een tarief. Maar je kunt geen premieverschillen hebben. Premieverschillen zijn niet uitlegbaar.”
Van dynamic pricing naar real time bidding
Het systeem is nog niet uitontwikkeld. Volgens Rijpstra is het de bedoeling dat dynamic pricing in twee tot drie jaar tijd uitgroeit tot real time bidding. “Daar willen we wel naartoe. Het is nu nog geen veilingssysteem. Je bekijkt op basis van marktgegevens wat de premie is en je geeft nog een extra korting. Met die resultaten zou ook je nog een keer de veiling op kunnen gaan. Dan heb je nog een laag nodig met een tweede, derde of vierde biedronde.”
Rijpstra verwacht niet dat real time bidding grote consequenties zal hebben voor de eindklant of intermediair. “Het is geen 10 of 20 procent korting. Het gaat om een paar procent. Dat zal niet veranderen. Daar zijn de marges in de branche ook niet groot genoeg voor.”
Laatste stap is het continu volgen van de markt
Desalniettemin vindt Rijpstra real time bidding een logische ontwikkeling. “Vroeger keek je in Rolls, case voor case: wat is mijn concurrentiepositie? Met de hand voerde je tien berekeningen uit en dan wist je hoe je product in de markt stond. De volgende stap was dat er geautomatiseerd veel meer cases door Rolls werden gehaald. Dan had je een benchmark van 100.000 cases. Nu doe je dat niet meer één keer per jaar, maar eens per maand. Dan volg je de markt. De allerlaatste stap is dat het volgen van de markt realtime plaatsvindt. Dat je weet wat je wilt doen in bepaalde situaties en dat je daar regeltjes voor bedenkt. Het systeem is pas af als we die ronde hebben toegevoegd.”
