Financieel planner Andrea Middel ontdekte niet lang geleden dat steeds meer bedrijven liever wat meer salaris uitkeren, dan dat ze deelnemen aan een collectieve pensioenregeling. Het begeleiden van werknemers bij dit soort ondernemingen, is een belangrijke pijler onder Durf Financieel Planners, het bedrijf dat ze onlangs met zakenpartners Bianca Wateler en Fred Ruwe oprichtte.
Collectief pensioen wordt snel 'one-size-fits-nobody'
Middel snapt goed waarom sommige, vaak jonge mkb’ers wat huiverig zijn voor de klassieke pensioenregeling. “Bedrijven worstelen met collectieve pensioenen omdat die in uitvoer verschrikkelijk duur zijn geworden”, vertelt Middel. “Als iemand tien medewerkers in loondienst heeft, dan is het inrichten van een collectieve regeling een heel kostbare zaak.”
Een collectief pensioen resulteert volgens haar al snel in een ‘one-size-fits-nobody’. De wensen van de medewerkers verschillen te veel. “De een wil sparen voor een huis, de ander wil zijn studieschuld aflossen. De verschillen tussen mensen zijn zo groot, dat het collectief pensioen niet in hun behoefte voorziet.”
Advies op een receptenbriefje
Zonder in producten te bemiddelen, helpt Durf werknemers met het nemen van beslissingen over hun financiële toekomst. Op basis van salarisstrook, IB-aangifte, pensioenoverzicht wordt een analyse gemaakt krijgt de werknemer een vooruitzicht van het inkomen in de toekomst. “Dan gaan we het gesprek aan of ze daar tevreden mee zijn. En als je iets wil veranderen, hoe kun je dat het beste doen?”
Dat gesprek leidt uiteindelijk tot een advies dat je volgens Middel als een receptenbriefje kunt zien. “Belangrijk is dat die werknemer het advies zelf moet kunnen uitvoeren. Dat is een beetje de gedachte achter onze naam ‘Durf’ omdat we de ambitie hebben om mensen het zelfvertrouwen te geven om financiële beslissingen te nemen: ik durf eerder te stoppen met werken, ik durf extra af te lossen, ik durf te beleggen.”
Bevestiging bij execution only
Klanten die toch een zijwieltje nodig hebben helpt Middel overigens ook. Als iemand execution only een product wil afnemen en zich onzeker voelt bij de uitvoerder, dan kijkt Middel graag mee over de schouder. “Wij geven dan de bevestiging: ja, dit is conform het advies. Zet maar in gang.”
Voor een werkgever is pensioen vaak wel de hoofdvraag. Wij voegen juist wat toe door het complete plaatje te laten zien”
Durf voegt pijler 4 en pijler 5 toe
Durf beperkt zich overigens niet tot bedrijven zonder collectieve pensioenregeling. Middel en haar partners komen ook regelmatig over de vloer bij werkgevers die graag willen dat de pensioenregeling verduidelijkt wordt. Pensioenfondsen moeten voorzichtig zijn met de inzet van collectief geld en kunnen dergelijke individuele uitleg daarom niet geven.
Volgens Middel is het soms lastig om bij bedrijven uit te leggen dat het weinig zinvol is om mensen alleen bij te staan met pensioenvragen. “Voor een werkgever is dat vaak wel de hoofdvraag. Maar wij voegen juist wat toe door het complete plaatje te laten zien. Je hebt standaard pijler 1, 2 en 3: aow, pensioen en lijfrente. Wij voegen daar pijler 4 vermogen, en pijler 5 eigen huis aan toe. Omdat dat ook écht oudedagvoorzieningen zijn.”
Niet alleen pensioenadvies
Pensioen is volgens Middel dus de kapstok, maar dat sluit niet uit dat pensioenadvies ook over investeringen in je huis of aflossingen op je hypotheek kan gaan. “Door een werknemer compleet te adviseren, geef je hem financiële rust. Dat kan wel eens lastig uit te leggen zijn, omdat je binnenkomt op de vraag of je de pensioenregeling kan uitleggen.”
Tweede gesprek is de grote uitdaging
Een uitdaging is het voor Middel en haar partners ook om werkgevers én werknemers ervan te overtuigen dat het na het eerste gesprek niet ophoudt. Een bedrijf waar de overeenkomst met Durf inhield dat werknemers na een jaar konden bellen voor een nieuwe afspraak, leidde in minder dan de helft van de gevallen tot een vervolggesprek.
Investering in financiële vitaliteit
Dat het toch raadzaam is om regelmatig een update te doen na het eerste gesprek, komt volgens Middel naar voren bij de werknemers die bijvoorbeeld door een scheiding gaan of ziek worden. Dat zijn de gesprekken die ertoe doen, en waar ondernemers ook voordeel halen uit hun investering in financiële vitaliteit. “Een werkgever heeft er immers ook baat bij dat zijn werknemer hier goed doorheen komt.”
