Er zijn al behoorlijk wat labels in de markt die zich als de duurzame hypotheekverstrekker profileren. Wat voegt Impact Hypotheken toe?
“Gelukkig, zou ik bijna zeggen. Het wordt mainstream. Hoe meer, hoe beter. Maar als je vraagt wat Impact toevoegt, dan is dat onze Duurzaamheidskorting. Die zien we natuurlijk overal, maar dan meestal alleen voor woningen met energielabels A en B.
De charmante jaren 20-woning met houten vloeren en energielabel G, krijgt een korting wanneer deze met drie energielabels is verbeterd”
Bij ons wordt de Duurzaamheidskorting als volgt toegepast: energielabel A krijgt meteen het duurzaamheidstarief, de andere labels nog niet. Daar zit het in de dynamiek. Afhankelijk van je startpunt moet je één, twee of drie verbeterstappen in energielabels maken. De charmante jaren 20-woning met houten vloeren en energielabel G, krijgt een korting wanneer deze met drie energielabels is verbeterd. Dus vanaf label D. Wij belonen de transitie.”
Duurzaamheid is leuk, maar klanten willen ook gewoon goedkoop. Hoe lastig is het om in deze markt concurrerend te zijn op prijs?
“Prijs is een punt. Dat weten we allemaal in de hypotheekmarkt. Maar duurzaamheid is onderdeel van een heel financieel pakket. Kijk naar de explosie van de gasprijzen. Daar zit ook een prikkel in om te verduurzamen. Wat we met Impact doen is perspectief bieden: ‘verduurzamen, hoe doe ik dat dan?’
Weet wel: 80 procent van de verduurzaming vindt plaats op het moment dat iemand gaat verhuizen of groot gaat verbouwen. Dat is nog steeds het moment om de rest ook aan te pakken. Als je toch al aan het verhuizen bent, dan is het ook makkelijker om die zolder die nog niet vol staat meteen na te isoleren. Dat zijn de momenten waarop je bij de woningkoper moet zijn. Dat kan via de makelaar, maar liever doen we het via de hypotheekadviseur. Die moeten we stimuleren dat hij echt een moment creëert om verduurzaming ter sprake te brengen.”
Hoe gaan jullie dat doen?
“Je hebt een hele range aan hypotheekadviseurs: de intrinsiek gemotiveerden die een passie hebben voor het klimaat, tot de adviseur die zich alleen afvraagt: ‘what’s in it for me?’ Ik ben ervan overtuigd dat we moeten investeren in communicatie. Het distributiemodel in z’n kracht zetten. Dat gaan we doen door het proces ten eerste heel makkelijk te maken. Alles verloopt digitaal via brondata; een efficiënt proces voor de adviseur waar hij nog wel de regie behoudt.
Daarnaast werken we samen met De Energiebespaarders. We gebruiken hun kanalen ook om consumenten te informeren over de uitvoering. Een hypotheekadviseur met een geïnteresseerde klant krijgt de keuze uit twee routes. De makkelijke manier is de online Bespaarcheck. Dan log je in bij de Energiebespaarders en heb je binnen drie minuten een berekening op basis van je postcode en huisnummer. Dan rolt er een indicatie voor het te behalen energielabel uit.
Voor Impact is het wel belangrijk dat er duidelijkheid is, dus we adviseren om een reguliere woningopname uit te laten voeren door een energieadviseur. Daar komt dan een advies uit: dit is je energielabel nu en om je gewenste label te behalen moet je deze maatregelen uitvoeren. Dat kost je X, per maatregel bespaar je Y. Dat adviesrapport is daarna onderdeel van de aanvraag die hij via HDN inschiet.
Uiteindelijk kiezen de adviseur en de klant voor een fysieke woningopname of alleen een indicatie. Als de klant heel veel haast heeft en je moet rekening houden met een dag of vijf tot die opname geweest is, dan kan hij toch door."
Wie betaalt de energieadviseur?
“Een reguliere woningopname van De Energiebespaarders is kosteloos. Er komen wel ergens kosten voor de klant: op het einde als het energielabel geadministreerd moet worden.”
Een nieuwe eigenaar die alle seizoenen heeft meegemaakt in zijn huis, kan dan pas gemerkt hebben dat het in die ene hoek bij de keuken toch wel heel koud wordt”
Als het gaat om woningverduurzaming krijgt de woningkoper enorm veel aandacht, maar voor de bestaande klant gebeurt er vrij weinig. Hebben jullie ideeën om straks ook de bestaande portefeuille in beweging te krijgen?
“We zien ons echt als het label voor woningeigenaren die duurzamer gaan wonen. Impact zit in de opstartfase. Maar een klant blijft altijd recht houden op een gratis reguliere woningopname. Een nieuwe eigenaar die alle seizoenen heeft meegemaakt in zijn huis, kan dan pas gemerkt hebben dat het in die ene hoek bij de keuken toch wel heel koud wordt. Dan kan hij alsnog dat traject ingaan met een energieadviseur. En hij kan weer bijfinancieren voor verdere verduurzaming.”
Dan zijn er wel opnieuw advieskosten.
“Dat klopt. Onder de 2.500 euro kun je beter je spaarrekening aanspreken en onder de 25.000 euro is het verstandiger om te kijken naar een energiebespaarlening via het Nationaal Warmtefonds of een duurzaamheidslening - als je gemeente daaraan meedoet -, want je hebt inderdaad die advieskosten. Vanaf 25.000 euro gaat het lonen om te kijken binnen je hypotheek. Voor herfinanciering zou ik die volgorde aanhouden.”
Maar jullie willen toch gewoon duurzame maatregelen financieren? Je staat als geldverstrekker op achterstand vanwege de advieskosten. Vind je dat niet jammer?
“Helemaal niet. Wij moeten bewegingen aanjagen en een consument moet dat op een financieel zo gezond mogelijke manier doen. Van label B naar A kun je met 12 zonnepanelen. Voor zo’n investering is het niet nodig om advieskosten te maken.”
Zou je niet liever op execution only-basis iets inrichten zodat bestaande klanten hun hypotheek kunnen ophogen voor energiebesparende maatregelen?
“Je mag tot 25.000 euro zelfs zonder kennis- en ervaringstoets verstrekken. Dat zou kunnen en ik sluit niet uit dat we dat ooit gaan doen. Aan de andere kant hebben we een goede relatie met onze distributiekanalen. Dan denk ik dat het goed is om de adviseur in z’n kracht te houden. Dat is juist ook een van de factoren waarmee je succesvol kunt zijn.”
Wie zijn de funders achter Impact?
“We starten nu met één funder, een grote Europese investeerder. Maar we zijn een multi-investor platform, waarin meerdere verzekeraars, pensioenfondsen en andere institutionele beleggers kunnen investeren.
Steeds meer investeerders richten zich op ESG-doelstellingen en hebben er op Europees niveau voordeel bij als ze beleggen via de ICMA Green Bond Principles. Ze kunnen een investering als groen aanmerken op het moment dat ze een beweging maken in een portfolio. De richtlijn is 30 procent energie efficiency, dan komen ze in aanmerking. Die 30 procent is ook ons uitgangspunt. De verbeteringsstappen in de energielabels zijn dus daarop gebaseerd.”
Wat hebben jullie voor doelen gesteld met Impact?
“In marktaandeel of obligo hebben we die niet. Impact wil ervoor zorgen dat elke huiseigenaar kan meedoen in de energietransitie en dat we zo bijdragen om de klimaatdoelstellingen voor 2030 – 1,5 miljoen huizen verduurzamen – te behalen.”
