Donderdag kwam Nibud al met de nieuwe financieringslastnormen voor hypotheken in 2021. Die leveren onder meer een versoepeling op voor tweeverdieners, die het tweede inkomen voor 90% mogen gaan meetellen, waar dat nu nog 80% is.

Tijdelijk-tekortregeling

NHG heeft vooral voor senioren goed nieuws: die kunnen volgend jaar gebruik maken van een 'tijdelijk-tekortregeling' waardoor het sluiten van een hypotheek makkelijker wordt. "Een tijdelijk financieringstekort bij twee senioren veroorzaakt door een verschil in AOW-leeftijd lossen we op met de werkelijke lastentoets.' De regeling geldt voor partners die een aanvraag doen en van wie minimaal een partner binnen tien jaar de AOW-leeftijd bereikt. De financieringslast vanaf de AOW-ingangsdatum van de oudste aanvrager tot de AOW-ingangsdatum van de jongste aanvrager mag dan op basis van de werkelijke lastentoets in plaats van annuïtaire lasten worden vastgesteld. Daar zijn wel voorwaarden aan verbonden, zoals maximaal 120 maanden toetsen op basis van de vaste lasten. Ook moet de rentevaste periode minimaal 10 jaar zijn en minimaal duren tot de AOW-ingangsdatum van de jongste aanvrager. Een kortere periode mag als het leningdeel aan het einde van de rentevaste periode volledig is afgelost.

Scherpere voorwaarden voor oversluiten naar NHG

Er worden ook aanscherpingen gedaan: zo is nauwer omschreven wat wordt verstaan onder 'het verbeteren van de individuele klantsituatie', als voorwaarde om een hypotheek zonder NHG te kunnen oversluiten naar een lening met garantie. 'Oversluiten is straks alleen mogelijk als NHG nodig is om woningbehoud voor de klant mogelijk te maken of als de aflossingsvrije hypotheek deels wordt omgezet naar een hypotheek met aflosvorm.' Oversluiten mag daarnaast ook als er sprake is van woningverbetering, relatiebeëindiging of erfopvolging en afkoop erfpacht of verkrijging van de volle eigendom van de grond. Van Bruggen Adviesgroep waarschuwde onlangs al voor de aanscherping van de oversluitnorm.

Volgend jaar kunnen in dezelfde financieringsaanvraag verschillende financieringsdoelen met elkaar worden gecombineerd, zoals kwaliteitsverbetering, echtscheiding, afkoop erfpacht of de SVn Starterslening. "Hierdoor kan de financieringsbehoefte van een klant in één financieringsaanvraag worden gerealiseerd.  Dit scheelt voor de klant, adviseur en geldverstrekker kosten, tijd en energie."

Lees de nieuwe NHG-voorwaarden en -normen voor 2021

Andere wijzigingen

Daarnaast is het model werkgeversverklaring aangepast. "Geldverstrekkers krijgen hiermee sneller een scherp beeld van de situatie van de klant. De klant krijgt hiermee zo snel mogelijk zekerheid over zijn hypotheekaanvraag." Of een lening bij dezelfde of een andere geldverstrekker een lening wordt overgesloten, maakt volgend jaar voor de NHG niet meer uit: "In beide situaties is het straks mogelijk om bijvoorbeeld de boeterente mee te financieren.​" Het maximum van twee hypothecaire inschrijvingen komt te vervallen. De kostengrens gaat, zoals eerder bekendgemaakt, van € 310.000 naar € 325.000. Worden er energiebesparende maatregelen meegefinancierd, dan is de grens 6% hoger. De borgtochtprovisie blijft 7%.

Renteverschil NHG en niet-NHG groter geworden

Ondertussen daalt de hypotheekrente alweer na enkele maanden van stijging. Volgens De Hypotheker dalen vooral de 30-jaarstarieven met NHG. "Het laagterecord (1,65%) van een individuele aanbieder in maart 2020 is afgelopen week al gebroken met 1,63%." Gemiddeld betaalt een huizenbezitter nu 1,85% voor een 30 jaar vaste hypotheek: net zo weinig als in maart. Wel is het verschil tussen een NHG-hypotheek en een hypotheek zonder NHG groter geworden: "Bij het laagterecord in maart lag dit verschil bij de 20-jaarsrente gemiddeld op 0,47 procentpunt, inmiddels is dit opgelopen tot 0,58 procentpunt. Ondanks de stevige concurrentie op de hypotheekmarkt zien we dat geldverstrekkers bij leningen zonder NHG een hogere marge aanhouden in vergelijking met de periode vóór de coronacrisis."