Banken worstelen met vreemde valuta bij hypotheken

Ruim twee jaar na de invoering van de Europese hypotheekregels, de Mortgage Credit Directive (MCD), worstelen Nederlandse banken nog altijd met de waardering van inkomen uit niet-Eurolanden. Dit stelt The Dutch Mortgage Consultants (TDMC), een adviesbedrijf voor de Nederlandse hypotheeksector. Veel expats zouden hierdoor vaak ten onrechte geen hypotheek krijgen.

Sinds de introductie van de MCD op 14 juli 2016 kunnen volgens TDMC veel consumenten geen hypotheek meer krijgen in Nederland als zij inkomen ontvangen in een andere valuta dan de euro, wonen in een land met een andere valuta dan de euro of activa aanhouden waaruit de lening moet worden afgelost in een andere valuta dan de euro. Alleen ABN Amro accepteert volgens het adviesbedrijf momenteel deze klanten. TDMC is niet eerste partij die dit constateert, al enkele maanden na de introductie van de MCD waarschuwde Harrie-Jan van Nunen -De Financiële Makelaar- voor dit gevolg.

Serieuze hordes

Geldverstrekkers houden volgens Michel van der Sluis, directeur van TDMC, de boot af omdat ze twee serieuze hordes moeten nemen. "De MCD schrijft een monitoringsplicht voor ten aanzien van het valutarisico dat een klant loopt. Hij moet binnenveen bij wet vastgestelde bandbreedte blijven. Je wilt immers niet dat je klanten een te groot
deel van hun inkomen aan hypotheeklasten besteden, waardoor betalingsproblemen kunnen ontstaan. Hiervoor moet je als hypotheekverstrekker bereid zijn een database in te richten."

Omzetting overeenkomst

Als het valutarisico van de klant de bandbreedte overschrijdt dan krijgt de klant op grond van de MCD wel rechten om dat risico te beperken. Waaronder het recht om de hypotheekovereenkomst om te laten zetten in een andere valuta om te zetten. Hierover zijn volgens Van der Sluis veel misverstanden ontstaan. "In de praktijk zou dit betekenen dat je als hypotheekverstrekker de lopende overeenkomst, inclusief de maandelijkse incasso, zou moet omzetten naar bijvoorbeeld de Japanse yen. Logisch dat hypotheekverstrekkers hier niet happig op zijn."

Worsteling met uitweg

De Europese richtlijn biedt echter ook een uitweg, stelt de consultant. "Als hypotheekverstrekker mag je zélf een
manier bedenken om het valutarisico te beperken, mits je dit voorafgaand aan de overeenkomst met je klant afspreekt. Ik merk dat maar weinig hypotheekaanbieders van deze escape op de hoogte zijn. En zij die het wel weten, worstelen met de invulling ervan. Resultaat: veel onzekerheid en een onterechte perceptie op de risico’s."