blog

Advies over aflosvrije hypotheek: graag, maar niet gratis

Financiële planning 21403

Meer dan de helft van de hypotheekschuld in Nederland bestaat uit aflosvrije hypotheken. Daarover bestaan grote zorgen bij onder meer DNB en de AFM. Er wordt forse druk uitgeoefend op geldverstrekkers om minimaal zeker te stellen dat klanten zich realiseren dat de schuld afgelost moet worden. Geldverstrekkers met een eigen advieskanaal kunnen hun medewerkers opdracht geven om deze gesprekken te voeren. Op het eind van de maand mogen die geldverstrekkers deze medewerkers ook gewoon salaris betalen. Dit salaris wordt mede gefinancierd uit de baten die het geldbedrijf met zijn activiteiten maakt.

Advies over aflosvrije hypotheek: graag, maar niet gratis

Echter, werkt de geldverstrekker met onafhankelijke adviseurs dan ligt de situatie anders. Dan mag de geldverstrekker de adviseur in het kader van het verbod op provisie geen vergoeding geven voor het activeren van de klant met betrekking tot diens aflosvrije hypotheek. Ik vind dat niet juist en pleit ervoor dat geldverstrekkers de adviseurs wel degelijk voor deze belangrijke werkzaamheden op een redelijke wijze mogen belonen. Zeker wanneer de adviseur bij het afsluiten van die hypotheek niet betrokken was en hiervoor dus ook nooit een beloning heeft ontvangen.

Provisie

Het verbod op provisie is gebaseerd op de gedachte dat provisie adviseurs kan verleiden om die producten te adviseren die leiden tot de hoogste provisie, wat niet per definitie de producten hoeven te zijn die het best aansluiten bij de wensen en behoeften van de klant. Bij het activeren van klanten met een aflosvrije hypotheek is er echter geen sprake van het stimuleren van het afsluiten van een nieuwe hypotheek.

Twee maten

Het is toch raar dat de activeringskosten van de klant, die rechtstreeks bij een geldverstrekker de hypotheek heeft afgesloten, worden gefinancierd uit de rente van deze hypotheek en de klant die deze hypotheek tegen dezelfde rente bij een onafhankelijk adviseur heeft afgesloten, de kosten van activering zelf moet betalen. Dit is meten met twee maten. Dat zouden we niet moeten willen. Er is nog een reden om kritisch te zijn. We kennen een uitzondering op het verbod op provisie in de situatie dat consumenten met een hypotheek in betalingsproblemen dreigen te komen. Bij de invoering van deze uitzondering heeft de minister omstandig laten weten niet te rigide regels te willen opstellen om te bepalen wanneer er sprake is van dreigende betalingsonmacht noch regels om de hoogte van de vergoeding die de geldverstrekker aan de adviseur mag betalen in detail te gaan vastleggen.

Vergoeding

Welnu. De kern van de zorgen over de aflosvrije hypotheek is dat consumenten daarmee in ernstige financiële problemen kunnen komen. Er is een groot en gemotiveerd adviescorps beschikbaar om in persoonlijke gesprekken consumenten met een aflosvrije hypotheek massaal en effectief te activeren. Maar de bedrijfseconomische wetmatigheid brengt met zich mee dat zij de kosten van deze werkzaamheden vergoed moeten krijgen. Wanneer er geldverstrekkers zijn die deze kosten graag willen vergoeden en adviseurs die deze activeringswerkzaamheden kunnen en willen uitvoeren zonder dat zij hiervoor eerder een vergoeding hebben ontvangen, dan pleit ik ervoor dat geldverstrekkers deze kosten binnen redelijke grenzen gewoon mogen vergoeden.

Straatje schoonvegen

Eng vasthouden aan het begrip provisieverbod is dan prinzipienreiterei en wekt de schijn dat de zogenaamde zorgen over de situatie rondom aflosvrije hypotheken vooral iets zijn om het eigen straatje als toezichthouders te willen schoonvegen, maar niet een bewijs van het streven om echt te willen zoeken naar de meest effectieve oplossing om dit probleem op te lossen. Die aanhoudende zorgen krijgen dan steeds meer het karakter van krokodillentranen.

Reageer op dit artikel