nieuws

Nog veel losse eindjes aan bijleenregeling

Archief

ING Bank heeft landelijk een aantal workshops georganiseerd voor het intermediair waarin de bijleenregeling nader is belicht. Die regeling kent nog veel losse eindjes, blijkt uit de vele complicaties die tijdens het behandelen van praktijkvoorbeelden naar voren komen.

ING Bank hield in januari in totaal ruim 30 bijeenkomsten. Gert Jan Portman was als docent van Elsevier Baard bij veel van de bijeenkomsten betrokken. Bij iedere bijeenkomt komen volgens hem twee vragen naar voren: ‘hoe gaat de fiscus dit allemaal bijhouden?’ en: ‘hoe controleer ik het zelf?’. “Wanneer mensen binnen vijf jaar meer dan eens verhuizen, of scheiden, lijkt de berekening van het vervreemdingssaldo al snel op hogere wiskunde. De fiscus schijnt zelf ook nog niet helemaal te weten hoe ze dat gaan controleren.”
Vervreemdingssaldo
Het principe van de per 1 januari ingevoerde bijleenregeling is helder: mensen die overwaarde hebben op de woning die zij verkopen, moeten die overwaarde – het vervreemdingssaldo – verplicht gebruiken om de nieuwe woning mee te financieren. Wie naar een duurdere woning verhuist, mag alleen nog hypotheekrente aftrekken over de hypotheekverhoging die nodig is om het verschil tussen de aankoopprijs van de nieuwe woning en de opbrengst van de oude woning te overbruggen. De op papier vrij eenvoudige regeling blijkt in de praktijk echter tot onverwachte complicaties te leiden.
In de praktijkvoorbeelden komen al snel problemen in het adviseren naar voren. Wat te doen als een klant een verhuizing vergeet te vermelden of een bedrag op een spaarrekening heeft staan dat uit overwaarde komt en dat niet vertelt? “Dan geef ik een te hoog bedrag aan aftrekbare rente op en krijgen mijn klanten problemen met de fiscus. Hoe moet ik al die gegevens van mijn klanten loskrijgen?”, vraagt een deelnemer zich vertwijfeld af.
Adviseren wordt door de nieuwe regeling een stuk moeilijker, is de conclusie. Als niet goed duidelijk is hoe hoog het vervreemdingssaldo is, is ook niet duidelijk hoeveel er maximaal kan worden geleend en dat maakt een goede hypotheekofferte lastig. ING Bank lost dat op door een variabel leningdeel in de offerte op te nemen, waarmee de onzekerheid over het vervreemdingssaldo kan worden opgevangen.
Meer kansen
De macro-economische gevolgen werden tijdens de bijeenkomsten ook belicht. Tal van consequenties passeren de revue: verhuizen uit een woning met veel overwaarde wordt minder aantrekkelijk, mensen kunnen beter blijven zitten en hun bestaande woning verbouwen en meer dan eens verhuizen binnen een periode van vijf jaar wordt duur en ingewikkeld.
De bijleenregeling lijkt de doorstroming te stagneren en de huizenprijzen te drukken. Maar Portman steekt de adviseurs nog een hart onder de riem: “De toegevoegde waarde van adviseurs zal toenemen, want het is voor de mensen zelf bijna niet meer te doen. Jullie zullen de klant meer moeten vragen”, houdt hij zijn publiek voor, “maar kunnen daardoor ook meer maatwerk leveren. Uiteindelijk biedt de bijleenregeling meer kansen voor adviseurs”.

Reageer op dit artikel