Een nieuw hypothekenlabel; wat denkt N26 met Neo Hypotheken toe te gaan voegen aan het Nederlandse hypothekenlandschap? Wat doen jullie dat er nog niet is?
Koetsier: "Neo Hypotheken is het eerste hypotheeklabel voor starters, doorstromers en oversluiters dat een rentevoorstel uitbrengt uitsluitend op basis van data van de bron, waardoor een klant heel snel duidelijkheid heeft over wat hij kan lenen op basis van zijn of haar financiële situatie. De consument ontvangt hierdoor binnen vier uur een rentevoorstel en een bindend aanbod dezelfde dag, indien het dossier compleet is voor tien uur 's ochtends. De rest van het hypotheekproces is ook volledig gedigitaliseerd. Zo identificeren wij onze klanten met e-authenticatiedienst iDIN, in combinatie BRP- en VIS-gegevens, en laten wij alle klantdocumenten digitaal ondertekenen. Klanten hoeven hierdoor geen kopie legitimatie meer aan te leveren en kunnen gemakkelijk online hun hypotheekaanbod accepteren."

"Wij geloven sterk dat de klant leidend is binnen het hypotheekaanvraagproces en er zelf voor moet kunnen kiezen om de hypotheek via een aangesloten intermediair te sluiten of zelfstandig online via ons executiononlykanaal. Er kan daarbij op elk moment geswitcht worden, van online naar een intermediair, waarbij de aanvraaggegevens meegenomen kunnen worden. Tot slot staat data delen bij ons hoog in het vaandel. Elke klant tekent bij onboarding voor data delen met zijn of haar hypotheekadviseur. Ook na het afsluiten van de hypotheek, zodat de hypotheekadviseur invulling kan geven aan zijn of haar zorgplicht tijdens de looptijd van een hypotheek."

Jij, Stephan de Graaf en Mark van der Geer zijn sinds 2021 binnenboord bij N26. Was het ontwikkelen en uitrollen van Neo Hypotheken altijd al de stip aan de horizon toen jullie instapten bij N26?
"Onze ervaring met het ontwerpen, bouwen en managen van eerdere hypotheekplatformen zoals Merius Hypotheken was de voornaamste reden voor N26 om ons als team aan te trekken. We zijn in maart 2021 gestart om de visie van het merk, namelijk het vereenvoudigen van financiële diensten door middel van een klantvriendelijke digitale gebruikerservaring, toe te passen op de hypotheeksector."

Op welk deel van de markt ligt jullie voornaamste focus: die van de zelfstandig af te sluiten hypotheek, of de online hypotheek via de hypotheekadviseur?
"Ons uitgangspunt bij het ontwerpen van Neo Hypotheken is de klant. We geloven dat klanten volledig in controle moeten zijn gedurende het gehele hypotheekproces en dat begint bij de keuze 'doe ik het zelf online, of maak ik gebruik van een hypotheekadviseur?' De mate waarin een klant zijn hypotheek zelf kan regelen is per individu verschillend en hangt af van zijn of haar kennis van hypotheken en de specifieke persoonlijke - al dan niet fiscale - situatie. Wij geloven dat momenteel zo'n vijf procent van de hypotheekaanvragers in staat zou moeten zijn om zijn of haar hypotheek zelfstandig af te sluiten."

"Dat geeft ook meteen aan dat onze voornaamste focus bij de hypotheekadviseur ligt. Maar wanneer klanten in staat zijn om het zelf te regelen, dan helpen wij diegene uiteraard graag. We ondersteunen daarom beide kanalen maximaal met een gebruikersvriendelijke klantreis, met behulp van alle beschikbare digitale bronnen en technologieën. Ons online hypotheekaanvraagkanaal is zelfs zo ingericht dat een hybride vorm van zelf aanvragen, met ondersteuning van een adviseur, in de toekomst ook mogelijk zou moeten zijn."

Bij execution only ligt de aansprakelijkheid bij jullie, in het geval van een afgesloten hypotheek samen met een hypotheekadviseur wordt die aansprakelijkheid gedeeld; speelt dat nog een rol bij jullie keuze qua waar jullie het zwaartepunt neerleggen?
"Nee, dat speelt geen rol. Het leidende principe is dat de klant zelf bepaalt of diegene het zelf online doet of gebruikmaakt van een hypotheekadviseur. Aansprakelijkheid is daar ondergeschikt aan."

Op dit moment is de Neo Hypotheek alleen beschikbaar voor mensen met een loondienstverband; waarom is dat zo? En vanaf wanneer kunnen ondernemers ook bij Neo terecht?
"De reden hiervoor is onze keuze voor een digitaal, uniform acceptatieproces dat gebaseerd is op data van de bron. Voor zelfstandigen ontbreken momenteel nog te veel digitale gegevens om eenzelfde klantreis te ontwerpen als voor aanvragers met een loondienstverband. Zodra de gegevens voor zelfstandigen via centrale bronnen te ontsluiten zijn, zullen wij die meteen aan ons platform toevoegen."

Wat zijn jullie ambities, in termen van aandeel op de Nederlandse hypothekenmarkt of hoeveel kapitaal jullie in de Nederlandse hypothekenmarkt willen investeren?
"Onze ambities zijn groot maar ook realistisch. We willen vooroplopen in het faciliteren van een gebruikersvriendelijke klantreis, gecombineerd met goede voorwaarden, tegen een goede prijs. Het lanceren van een hypotheeklabel is een strategische keuze voor de lange termijn en we willen een stabiele, voorspelbare en betrouwbare partner voor onze klanten en samenwerkende intermediairs zijn. Wij doen geen uitspraken over het beschikbare kapitaal anders dan dat deze steeds voor meerdere jaren wordt gereserveerd."

Jullie zijn de launching customer voor de hybride aanvraagstraat die jullie samen met Stater hebben ontwikkeld. Welke lessen hebben jullie nu al geleerd?
"We hebben heel veel lessen samen geleerd en doen dat nog steeds. Dat zal een continu proces blijven. De belangrijkste les die wij geleerd hebben is dat samenwerking in de keten de belangrijkste voorwaarde is voor een digitaal aanvraagproces. De hoeveelheid partijen die hiervoor nodig zijn en de onderlinge logische samenhang en afhankelijkheid van deze partijen, gecombineerd met de bijkomende risico's en de stapeling van kosten, moeten zorgvuldig gemanaged worden om tot een succesvolle propositie te komen. Het denken vanuit een gezamenlijk belang, namelijk een goede woningfinanciering voor de klant, is daarbij cruciaal."