Een klant heeft een hypotheek bij ASR en wil begin dit jaar zijn resterende schuld volledig aflossen. ASR stelt een berekening op voor de te betalen boeterente en stelt vast dat de boetevrije aflossingsvrije ruimte van € 22.000 van dit jaar al is gebruikt. Basis voor de boete is een resterende schuld van € 61.839. Daarvoor moet de consument € 11.253 betalen. De klant vindt dat geen goed idee en dient (uiteindelijk) een klacht in bij Kifid.
Geen nadeel vanwege eigen middelen
Hij stelt dat het boetebedrag te hoog is omdat het bedrag van de vergoeding voor het eerder terugbetalen van de hypothecaire geldlening nooit hoger mag zijn dan het financieel nadeel dat de hypotheekverstrekker door de eerdere terugbetaling lijdt. Zijn argumentatie: de hypotheekverstrekker lijdt niet het financiële nadeel dat een andere geldverstrekker profiteert van de te betalen rente, omdat hij de aflossing aantoonbaar met eigen geld doet. Bovendien gaat ASR ten onrechte uit van de hypothetische situatie dat de boetevrije aflossingsruimte niet wordt benut. En die is 15% per jaar.
Recht en geen plicht
Het jaarlijks boetevrij aflossen is een recht van de klant en geen plicht, overweegt de geschillencommissie. "In tegenstelling tot wat de consument stelt, zijn de boetevrije aflossingen in toekomstige jaren nog zuiver hypothetisch wanneer hij besluit de hypothecaire geldlening algeheel af te lossen. Dat de consument jaarlijks gebruik zal maken van de boetevrije aflossingsruimte staat dus niet vast." Daarom hoeft ASR er ook geen rekening mee te houden bij het berekenen van het nadeel. Dat oordeel is in lijn met eerdere afspraken.
Kifid voegt daaraan toe dat het aflossen met eigen geld - en dus niet oversluiten - geen invloed heeft op de beslissing. "Relevant is namelijk alleen of de hypotheekverstrekker zelf door vervroegde aflossing renteopbrengsten misloopt en dat is het geval."
