Het Planbureau voor de Leefomgeving kwam donderdag met een rapport over de effecten van thuiswerken. Een van de grootste gevolgen is logischerwijs de daling van het aantal woon-werkverplaatsingen. Omdat die vooral in de spits plaatsvinden, heeft de afname een groot effect op files. Maar het wil nog niet zeggen dat er ook minder verplaatsingen of minder kilometers in het algemeen worden gemaakt, aldus het rapport. Zo gaan thuiswerkers gemiddeld vaker winkelen, op visite of toeren.

Cascoschades flink lager in 2020

Minder spits, maar niet noodzakelijk minder autorijden dus. Wat betekent dat voor de autoverzekeringen? Aan het begin van de coronacrisis was de verwachting dat lege snelwegen ook minder schades en dus lagere premies met zich mee zouden brengen. De cijfers van de grote autoverzekeraars over 2020 laten inderdaad een daling zien: NN heeft vorig jaar bijvoorbeeld de schadelast in Casco met 28,5% zien dalen, bij ASR werd 22% minder schade geboekt. Anderzijds zag transportspecialist TVM juist enkele procenten meer schade in Casco. Bij tien van de grootste partijen is de schadelast gemiddeld 17% gedaald. De schaderatio in Casco is vorig jaar bij deze tien spelers op 45% uitgekomen, terwijl die ratio in 2019 marktbreed nog op ruim 54 procent lag.

De blikschade is dus significant teruggelopen vorig jaar. Op WA-gebied zijn de cijfers wat minder eenvoudig te duiden vanwege de potentieel lange nasleep van letselschades. Uitkeringen laten soms jaren op zich wachten. Desondanks liet bijvoorbeeld ASR ook op WA-front een stevige daling zien van 31% in de schadelast.  Marktleider Achmea boekte in WA echter een bescheiden verbetering van de schaderatio tot 86,5% (87,7%).

Dit jaar nog geen duidelijk beeld

De eerste cijfers over het eerste halfjaar van 2o21 laten een gemengd beeld zien. Zo gaat bij marktleider Achmea de claimsratio in WA-verzekeringen over de eerste zes maanden omhoog naar 91,3%. In de eerste zes maanden van 2020 was dat nog 75,9%. De claimsratio is dit jaar ook boven het niveau van 2019 uitgekomen, toen over het hele jaar een percentage van 80,3% uit de bus rolde. Achmea schrijft de mindere resultaten toe aan extra reserveringen voor letselschades uit eerdere jaren, "mede door de aanhoudend lage rente".

Maar in Casco gaat het bij Achmea de andere kant op. De netto uitgekeerde schades zijn daar met 50,4% nog net de helft van de verdiende premie, terwijl de claimsratio over de eerste helft van 2020 nog op 59,6% uitkwam. Dat was meer dan in heel 2019 (57,8%). Ook op het gebied van premieomzet gaan WA en Casco tegen elkaar in. De brutopremie-inkomsten uit WA-verzekeringen in Nederland waren over het eerste halfjaar met € 468 miljoen hoger dan in 2020 (€ 436 miljoen). In Casco zijn de inkomsten op halfjaarbasis gedaald naar € 359 (367) miljoen. Voorlopig zitten er bij Achmea echter geen premieverlagingen in. "Daarbij speelt onder meer mee dat DNB meermaals heeft aangegeven dat de autopremies feitelijk te laag zijn", laat een woordvoerder weten. Bij NN kwam de totale omzet uit WA- en cascoverzekeringen over de eerste helft van dit jaar uit op € 496 miljoen, bijna € 60 miljoen hoger dan in de eerste zes maanden van 2020. NN meldt een operationeel resultaat dat met € 15 miljoen ruim twee derde lager is dan de € 47 miljoen van het eerste halfjaar 2020.

Blijvende invloed niet zeker

Bij ASR is het operationeel resultaat van het segment Schade in het eerste halfjaar gestegen ten opzichte van de eerste zes maanden van 2020. "Dit kwam voornamelijk door een lagere schadelast in ons inkomensbedrijf, met name op het gebied van AOV", geeft een woordvoerder aan. "We zagen daarnaast ook (wederom) een lager aantal claims bij onder meer autoschades, maar ook brand. Met betrekking tot de autoschades is dat simpelweg omdat er nog steeds minder auto’s op de weg zijn. Het positieve effect van Covid-19 was echter minder groot dan de eerste helft 2020." Over de eerste zes maanden van 2021 was bij ASR de schadelast op het gebied van auto dus wel hoger dan in de eerste zes maanden van 2020. Premieverlaging is een kwestie van resultaten analyseren over een langere termijn, geeft ASR aan. "De autopremie is gebaseerd op risicoanalyses over een aantal jaren, waarbij rekening wordt gehouden met factoren die binnen een bandbreedte, een positief of negatief effect kunnen hebben. Als onverwachte ontwikkelingen leiden tot een structureel andere schadelast, dan passen we de premie aan. We willen voorkomen dat we bij elke wijziging de premie moeten aanpassen, om stabiliteit en voor de lange termijn zekerheid te kunnen bieden aan onze polishouders. Dat betekent dat we de premie niet direct aanpassen bij een wijziging, als niet duidelijk is of die blijvende invloed heeft."

Premieniveau stabiel

Als we afgaan op de meest recente cijfers van de drie grootste marktpartijen, lijkt een premiedaling bij autoverzekeringen dus nog niet aan de orde. Independer-cijfers geven aan dat autoverzekeringen vorig jaar gemiddeld vijf tientjes duurder zijn geworden. Dit jaar lijkt er nog geen kentering te komen: de autopremie-index van Independer stond in augustus op 162: de premies waren 62% hoger dan in januari 2015. Begin dit jaar stond de index nog op 156. Wel zijn de premies gemiddeld lager dan in mei, toen de index op 165 stond.

Bronnen: (half)jaarverslagen Achmea, ASR, NN, De Goudse, Unigarant, TVM, Univé, Ansvar, Bovemij en Nh1816.