Hyarchis gaat uit van de millenials, die nu rond de dertig zijn en de hypotheekmarkt hebben betreden. "Ze zijn welvarender, minder geworteld, tech-savvier en hiernaast ook veeleisender dan de generaties die hen zijn voorgegaan. Met hun entree op de woningmarkt stellen zij veel gevestigde praktijken ter discussie." Bij millennials is online de standaard: hun moet worden uitgelegd waarom sommige dingen nog offline moeten worden geregeld. "De millennials staan erom bekend dat ze veel traditionele mijlpalen voor zich uitschuiven. Huwelijk en een gezin, de traditionele mijlpalen voor de aanschaf van een huis, zijn commitments die zij pas op relatief late leeftijd aangaan. De millennialgeneratie is momenteel eind 20, begin 30 en begint zich pas de laatste jaren serieus te roeren op de woningmarkt. Uit hun recente entree is duidelijk geworden dat zij de aankoop van een huis beslist anders benaderen dan eerdere generaties."

Appgedreven werkelijkheid

Een ding is duidelijk: een hypotheek die volledig offline wordt geregeld, is niet acceptabel voor de dertigers. 'De millennials projecteren hun appgedreven werkelijkheid op de woningmarkt en dit leidt tot een sterke vraag naar technologiegedreven verandering." Volgens Hyarchis zijn er vijf belangrijke trends: de digitale hypotheek, operationele agility, privacy-by-design, online brokerage en 'buy-in op buy-to-let'.

Digitale hypotheek

"Zo makkelijk als men online een maaltijd bestelt of een taxi regelt, zo verwacht de nieuwe generatie straks ook hun hypotheek te kunnen regelen." En dat lukt niet bij de bestaande geldverstrekkers. "Die maken veelal gebruik van omslachtige kredietverleningsprocessen die draaien op verouderde technologie met weinig aandacht voor de klantervaring. De kloof tussen deze ervaring en de gewenste klantbeleving van millennials is een belangrijke oorzaak voor de snelle groei van neobanken zoals Revolut, Bunq en N26." Die bieden geen vernieuwende producten, maar onderscheiden zich met het uitsluitend online werken.

Die neobanken bieden gemak en zaken als identiteitsverificatie, kredietchecks en witwascontrole worden nagenoeg realtime doorlopen. "Met zo'n efficiënte digitale infrastructuur leggen neobanken de lat voor gevestigde partijen bijzonder hoog." Ze zijn bovendien de norm voor klantbeleving voor millennials. En tegen de tijd dat de grootbanken een online hypotheek kunnen aanbieden, hebben de nieuwkomers al een exclusief digitale hypotheek in het assortiment.

Wendbaarheid

Innovatie wordt bij de gevestigde partijen belemmerd door de veelbesproken legacysystemen. Nieuwe partijen zijn veel wendbaarder. "De meeste succesvolle fintechs volgen een briljant eenvoudige strategie: focus op een kleine of onderbediende markt en excelleer daarin met één product of één dienst. Goede voorbeelden zijn Habito, dat enkel online hypotheken verstrekt, en Transferwise, dat enkel internationale betalingen faciliteert." Volgens Hyarchis kunnen gevestigde hypotheekverstrekkers twee kanten op: "Investeren in platform-gestuurde technologie zoals Mambu, een platform voor gemakkelijke adoptie van best-in-class bankingapplicaties, of het lanceren van concurrerende 'flanker brands' zoals New10, die het beste van beide werelden combineren.'

Privacy

Millennials zijn door hun continue online aanwezigheid ook bekend met de nadelen ervan. Daardoor speelt gegevensbescherming een steeds belangrijkere rol in
het winnen van hun vertrouwen, terwijl veel financiële dienstverleners de naleving van de AVG nog als een ‘moetje’ zien. "Het is dan ook illustratief dat drie jaar na de invoering van de AVG, ING en Aegon de enige twee grootschalige financiële instellingen zijn met een toegewijde executive in de board die zich richt op compliancy." Gegevensbescherming moet een centrale plaats in de kernprocessen krijgen.

Online advies

Hypotheekadvies moet zich ook sterk aanpassen aan de online oriëntatie van millennials, aldus Hyarchis. "Zij zullen hun traditionele marktaandeel enkel kunnen behouden door een sterk gepersonaliseerd hypotheekadvies óf de vernauwing naar specifieke niches binnen de hypotheekmarkt." Daarbij wordt wel vooral gewezen op typische makelaarsinitiatieven als het bezichtigen van een woning via virtual reality en automatische taxatie. "Van burgerschap tot huisbezichtiging en van buurtonderzoek tot taxatie kunnen alle stappen in het proces van huisaankoop reeds online worden doorlopen. Het mag dan ook geen verrassing zijn dat online hypotheekmakelaars steeds populairder worden. Start-ups zoals Habito en Trussle hebben in de laatste jaren gezamenlijk meer dan honderd miljoen euro in financiering opgehaald met de verwachting dat de markt voor
online leningen in 2025 zal zijn verdubbeld tot 10 miljard euro."

Buy to let gaat verder groeien

Tot slot ziet het IT-bedrijf een groeiende markt voor buy-to-let, oftewel kopen om te verhuren. "Veel babyboomers hebben aanzienlijke overwaarde op hun woning opgebouwd en steeds vaker maken zij deze te gelde door zich op de buy-to-let-markt te begeven. Volgens schatting is ongeveer 80% van alle buy-to-let-beleggers in Nederland een amateurverhuurder die naast zijn eigen woning maximaal twee panden bezit." De Nederlandse buy-to-let-markt is zo'n € 75 miljard groot en groeit met 5% per jaar.  Hyarchis denkt dat het in het komende decennium één van de meest winstgevende niches voor hypotheekverstrekkers wordt. "Het volume van de hypotheken komt weliswaar niet in de buurt van de hypotheekmarkt voor primaire woningen, maar de marges zijn een stuk aantrekkelijker." De grote winst kan nog worden behaald met  technologie om amateurverhuurders te ondersteunen.