Een man krijgt in april 2019 een bindende hypotheekofferte van Lloyds Bank en begin juli passeert de akte bij de notaris. Hij sluit een hypotheek die valt in de klasse tot 90% van de marktwaarde; de rente wordt voor 20 jaar vastgezet. De man betaalt 2,55% voor het annuïtaire deel en 2,75% voor het aflossingsvrije deel. Vlak voor de passeerdatum heeft de bank een nieuwe rentelijst gepubliceerd.
Bank hanteert rente offertedatum
In september doet de man al een eerste extra aflossing van € 28.000, waarmee de lening in de categorie tot 80% van de marktwaarde komt te vallen. Dat erkent Lloyds Bank. De rente wordt verlaagd en daarbij wordt de rentelijst van december 2018 (de offertedatum) gehanteerd. De klant vindt dat de lijst van juli (met lagere tarieven) moet worden aangehouden; dat zou een rentedaling van 0,3% en geen 0,1% betekenen. Hij stapt naar Kifid.
Rente voor die tariefklasse gelijk gebleven
Voor de geschillencommissie betoogt de bank dat in de voorwaarden staat dat de rente bij passeren wordt verlaagd als op die datum de rente voor soortgelijke, nieuwe leningen lager is dan de rente in het hypotheekaanbod. In dit geval was de rente voor dezelfde tariefklasse en dezelfde renteperiode bij het nieuwe renteoverzicht gelijk aan die op het oude overzicht: daarom meent Lloyds de oude rentelijst aan te kunnen houden.
Begrip slaat op systematiek, niet op tarief
Dat vindt Kifid niet: "Een objectieve uitleg van de passsage ‘Meedalen met de rente’ in deze voorwaarden betekent volgens de geschillencommissie dat het begrip rente niet alleen slaat op het in rekening gebrachte rentetarief. De consument mag ervan uitgaan dat met ‘rente’ de systematiek voor rentebepaling wordt bedoeld."
Leemte in de voorwaarden
Bij een leemte in de voorwaarden mag een consument er in de gegeven omstandigheden op vertrouwen dat de tarieflijst die gold op de passeerdatum van de hypotheek van toepassing is op zijn hypotheek. Lloyds Bank moet dus het rentetarief met 0,2% verlagen en de te veel betaalde rente aan de consument vergoeden.
Volgens de Geschillencommissie was de oude rentelijst van december 2018 alleen van toepassing geweest wanneer op de passeerdatum de rente voor een vergelijkbare hypotheek volgens de rentelijst van juli 2019 hoger was geweest dan volgens de oude rentelijst.
