Financieel adviseurs staan in de optiek van Bänziger voor een bijna onmogelijke opgave om verantwoord hypotheken te verstrekken aan zelfstandig ondernemers. "Het is voor adviseurs een uitdaging om risico’s in te schatten die een ondernemer loopt. In de huidige situatie ontbreken de handvatten hiervoor. Want hoe bepaal je het effect van de coronacrisis op de omzet en winst van een specifieke onderneming?”, vraagt hij zich af.

Hoe lang houdt coronacrisis aan?

“Voor een goed onderbouwde prognose moet onder andere bekend zijn hoelang de crisis nog aanhoudt. Het is niet reëel om van hypotheekadviseurs een antwoord op deze vraag te verwachten. De coronacrisis werpt een ander licht op risicobeheer, meent hij. “Denk daarbij aan het vaststellen van het toetsinkomen. Voorheen waren criteria als eerder gemaakte omzet, winst en onderbouwde prognoses voldoende. Nu komt daar nog een belangrijke bij: de coronacriteria.”

Verschillend gedacht over terugval

Bänziger heeft de ervaring dat adviseurs verschillend omgaan met de terugval van omzet als gevolg van de pandemie “Die past niet binnen de kaders van hypotheekverstrekking. Voorzichtig ingestelde adviseurs trappen eerder op de rem, met een conservatief berekend toetsinkomen. Rasoptimisten zien het sneller als een probleem van tijdelijke aard en nemen dit mee bij hun hypotheekberekening”, stelt hij.

Geen standaardprotocol voor crisis

Omdat banken en advieskantoren geen standaardprotocollen hanteren voor de huidige crisis, leidt dit volgens Bänziger tot “extra onzekerheid bij het geven van hypotheekadvies”. Wel wijst de Woonfonds-manager erop dat bedrijven met klinkende cijfers uit het verleden plotseling op omvallen kunnen staan. “Zelfs wanneer de vooruitzichten verbeteren, is het de vraag in hoeverre cijfers uit het verleden nog representatief zijn. We zijn terughoudend met het aanpassen van de acceptatienormen. Aan de ene kant wil je zelfstandigen de weg naar een eigen woning niet blokkeren met aangescherpte normen. Anderzijds hebben we als bank ook de taak om zelfstandigen te behoeden voor onverantwoorde financiële beslissingen.”