Wanneer de polisvoorwaarden niet duidelijk zijn over het karakter van een arbeidsongeschiktheidsverzekering (aov), moet deze worden aangeduid als een sommenverzekering. Dat blijkt uit een uitspraak van het Gerechtshof in Den Haag.

De zaak tegen verzekeraar De Goudse is aanspannen door een assurantietussenpersoon. In 2003 raakte de adviseur na een verkeersongeval arbeidsongeschikt. In 2001 had hij een aov afgesloten bij De Goudse. Na zijn ongeluk kreeg hij aanvankelijk een uitkering, maar na een bedrijfseconomische analyse die de verzekeraar in 2007 laat uitvoeren, werd zijn uitkering stopgezet. Volgens De Goudse bleek uit de analyse dat het gemiddelde inkomen van de adviseur in de jaren voor zijn ongeluk negatief was.

Omdat het een schadeverzekering betreft en er geen verzekerbaar belang is, heeft de adviseur geen recht op een uitkering, redeneert De Goudse. De adviseur stelt echter dat zijn aov een sommenverzekering betreft.

Verzekerbaar belang

Het Hof in Den Haag heeft de adviseur daarbij onlangs in het gelijk gesteld. Eerder al kwamen het Gerechtshof Leeuwarden en Amsterdam in soortgelijke zaken tot eenzelfde conclusie. Volgens Karen Machielsen, gespecialiseerd in aov-claims en als advocate werkzaam bij Zunpolle Advocaten, is deze uitspraak van cruciaal belang, omdat in veel polisvoorwaarden onduidelijk is of het om een schade- of sommenverzekering gaat. "Bij een sommenverzekering is een verzekerbaar belang niet vereist", zegt Machielsen. "Ook zonder verzekerbaar belang bestaat recht op uitkering. Anders gezegd: of de zelfstandig ondernemer winst maakt, is niet relevant voor het recht op uitkering. Ook als zijn onderneming met verlies draait, heeft hij recht op een aov-uitkering. Zelfs bij faillissement behoudt de ondernemer recht op uitkering."

Polisvoorwaarden

De uitspraak van het Hof Den Haag is gebaseerd op 'oude' polisvoorwaarden. Inmiddels heeft het Verbond van Verzekeraars in 2004 modelpolisvoorwaarden geïntroduceerd die duidelijkheid geven over het karakter van de verzekering. Machielsen: "Nu er nog veel 'oude' polissen in omloop zijn, moet van geval tot geval worden onderzocht of er sprake is van een sommenverzekering." De advocate sluit niet uit dat er nog steeds polissen met de 'oude' voorwaarden worden gesloten.