nieuws

‘De helft van de schadeverzekeraars bestaat over 5 jaar niet meer’

Schade 10069

2020 lijkt ver weg, maar komt akelig dichtbij. De wereld verandert razendsnel. Is de verzekeringssector klaar voor de toekomst? Elke maand confronteren Joost Schrage en Stephan Fellinger iemand uit de branche met het jaar 2020. Hoe ga je om met vraagstukken rondom verzekering, innovatie, talent en beloftes? Deze maand Hans Gerritsen, algemeen directeur van Chipin, die in 2014 Fairzekering op de markt heeft gezet. Een slim apparaatje, de Chipin, meet hoe je rijdt en als dat veilig is, kun je 35% van je premie terugkrijgen.

‘De helft van de schadeverzekeraars bestaat over 5 jaar niet meer’
Hans Gerritsen

“De reden om Chipin en Fairzekering te starten is de enorme mogelijkheden die we zien om de veiligheid te vergroten in combinatie met een eerlijke, dynamische premie. De basis is het bedrijf Chipin met Fairzekering als showcase, dat is onze etalage. Vernieuwing is iets om je elke dag bewust van te zijn. Als wij een dag stilstaan, hebben wij geen toekomst. Ik kom zelf uit de verzekeringen en – ik zeg dat met pijn in m’n hart – als je niet oppast, roest je vast in die wereld.

Wat er op het gebied van technologie gebeurt, raakt de kern van verzekeren: een onzeker voorval dat je met een vorm van solidariteit financiert. Maar auto’s worden veiliger, gaan op den duur zelf rijden. Je rijgedrag wordt met onze Chipin gemonitord. Daarmee verbetert je rijgedrag en vergroot je de veiligheid. De kennis die we hebben van risico wordt door al die verzamelde data steeds groter.

35% minder ongelukken

Veel partijen weten niet goed hoe ze hun klantbelofte moeten invullen. Die van ons is dat we een eerlijke premie geven aan veilige rijders. Met 35% korting als je veilig rijdt. Onze doelstelling is 35% minder ongelukken. Wij geven informatie waar je wat mee kunt: ritregistratie, info over je auto en brandstofgebruik. Met behoud van privacy. Wij breiden dat nu uit met informatie over motormanagement, hoe je omgaat met je auto. We kunnen het ook koppelen aan de weersverwachting of locatieservices als parkeren, kopje koffie, evenementen, noem maar op. Allemaal relevant voor de klant, voor, na of op het moment dat hij achter het stuur zit. Die informatie verrijken we continu met externe databases. Een volgende stap is dat we alvast waarschuwen vóórdat er zich problemen voordoen aan je auto. Of je geeft mensen met een groot ongevalsrisico een op maat gemaakte rijtraining. Dan heb je het echt over service.

Er wordt natuurlijk snel geroepen dat wij zowel de privacy als de solidariteit aantasten. Maar wij keren het om. Wij kunnen door je rijgedrag met bewezen algoritmes te meten toekomstige schades steeds nauwkeuriger voorspellen en je als veilige rijder via je premie belonen. Iemand die dat niet wil, díe tast in feite de solidariteit aan. Wij halen dus de verkeerde solidariteit uit het bestaande premiemodel. Als jij altijd veel te hard rijdt en erg laat remt, dan is met vrij grote zekerheid te zeggen dat het een keer misgaat. Bij meer dan 80% van de schades is menselijk handelen de oorzaak. De helft daarvan is gewoon pech. Die gevallen moet je op solidariteit financieren, de rest niet. Ons model filtert verkeerde solidariteit door onveilig rijden eruit, waardoor je een eerlijke premie betaalt. Vandaar onze naam Fairzekering.

Transformatie

De automarkt in Nederland is zwaar verliesgevend. Wij raken soms in gesprek met grote spelers die een concept met Chipin willen ontwikkelen. Vervolgens gaat het de organisatie in: marketeers zijn vaak enthousiast, maar daarna komt de proceskant en IT, dan gaat het vertragen en uiteindelijk valt het stil. Je ziet dat de meeste verzekeraars aangeven dat de klant centraal staat, maar ondertussen zijn ze vooral bezig met Solvency II, compliance en andere zaken. Verzekeraars willen wel veranderen, maar kunnen het niet vanwege de verplichtingen van hun oude portefeuille en een vaak krimpende capaciteit. Dat is niet zo gek als je weet dat je bijvoorbeeld vijf miljoen pensioenklanten hebt. Een wijziging doorvoeren vreet capaciteit, dan wordt vernieuwing vaak weggedrukt door die verplichtingen. Er zal een enorme transformatie plaats moeten vinden. Ik denk dat verzekeraars echt wel willen, maar verandering daadwerkelijk realiseren van binnenuit is heel lastig. Het gaat veel te traag, je ziet het vaak vastlopen.

Constante stroom geld

De verzekeraars hebben tot aan de kredietcrisis een golf van een jaar of dertig, veertig gehad waarin echt álles kon. De (beleggings)-portefeuille leverde een constante stroom geld op. Keuzes werden pas na jaren zichtbaar in het resultaat. Een ‘normaal’ bedrijf was direct failliet gegaan door een woekerpolisaffaire. Je ziet dat individuele levensverzekeringen continu krimpen en dat de pensioenmarkt de omslag naar fee-business aan het maken is. Bij schade is de concurrentie al moordend. Ik denk dat de helft van de schadeverzekeraars over vijf jaar niet meer bestaat. De winnaars zijn verzekeraars die als eerste uit die loophole weten te komen, verandering als kans beetpakken en op die manier naar een ander type bedrijf groeien. In het schadebedrijf gaat het spel echt anders worden: risico’s beter voorspellen betekent nu eenmaal minder schade. Zo simpel is het. Je hebt dus steeds minder mensen nodig, maar uiteraard wél een aantal zeer capabele talenten om het proces in te richten. En dat zijn andere types dan de mensen die nu bij verzekeraars werken. De oude rol van verzekeraars was vooral kijken naar het verleden, terwijl het nu grotendeels naar online metingen gaat. Risk profiling waarbij je niet alleen kijkt naar de leeftijd van de bestuurder en het gewicht van de auto, maar ook naar alle mogelijke omstandigheden. Welke interactie vindt er plaats, op welk tijdstip? Ruwe data vertalen naar kennis.

Vertrouwen

Kijk eens naar de opkomst van de broodfondsen. Die gaan terug naar de onderlinge waarborg: vertrouwen. ‘We regelen het zelf wel.’ Dat vind ik mooi. Het hoeft dus lang niet altijd ingevuld te worden door een verzekeraar, dat kan ook door een autofabrikant of door Facebook of Google. Die partijen weten nu al veel meer van een verzekerde dan een verzekeraar. Het verbaast mij dat Google of Facebook nog niet heeft doorgepakt.

Ons model van gedrag, locatie, tracking en voorspellen kun je natuurlijk ook uitstekend buiten verzekeringsland toepassen. Ik werd laatst via Spotify geattendeerd op een concert van een van mijn favoriete bands. Bij mij in de buurt nota bene. Heel leuk, ik heb meteen twee kaarten gekocht. Dat vind ik nou waarde toevoegen. De kunst is de informatie zo te leveren dat ik het apprecieer, en niet ervaar als vervelend of bemoeizuchtig. Wij praten ook met partijen van buiten de verzekeringsindustrie: fietsfabrikanten, telecom. We proberen steeds nieuwe mogelijkheden te ontwikkelen waarbij veiligheid, vernieuwing en plezier een rol spelen. Het levert de consument iets op en het geeft de verzekeraar de mogelijkheid het spel anders te spelen.”

Hans Gerritsen studeerde bedrijfseconomie en informatiemanagement en werkte 25 jaar in de verzekeringsindustrie, waarvan 10 jaar als directeur Schade van AEGON. Hij is medeoprichter van Chipin en Fairzekering. 

Joost Schrage en Stephan Fellinger zijn partners bij De Zaak van Vertrouwen, bureau voor communicatie, reputatie en innovatie in de veranderende wereld.

Dit verhaal staat in nummer 29 van am:magazine.

Reageer op dit artikel
Lees voordat u gaat reageren de spelregels

Reageren kan op twee manieren.

Meld uzelf als gebruiker aan, uw naam verschijnt dan automatisch bij de reacties.

Of vink de optie gast aan en reageer onder eigen naam of een schuilnaam. Inlog en wachtwoord zijn dan niet nodig. Het kan maximaal 1 minuut duren voordat uw reactie zichtbaar wordt.

Een e-mailadres wordt altijd gevraagd maar nooit getoond.