blog

InsurTech stapt uit de schaduw van FinTech

Branche 4039

Een enorme toename aan investeringen toont aan dat de verzekeringswereld aan de vooravond van een stormachtige periode staat. Gewapend met serieuze funding, vrij van technologische legacy en met een volledige user-centered approach richten nieuwe InsurTech-sstart-ups zich op het hart van het verdienmodel van de grote verzekeraars.

InsurTech stapt uit de schaduw van FinTech

Met grote overtuiging zetten durfinvesteerders in op disruptie in de verzekeringsindustrie. In vijf jaar tijd tellen de verzekeringsinvesteringen in de Verenigde Staten op tot $ 2 miljard. Fantastisch nieuws voor iedereen die afnemer is van verzekeringsdiensten, want nieuwe uitdagers zullen strijden voor een hoger serviceniveau, meer flexibiliteit en scherpere prijzen. Grote verzekeraars zien deze nieuwkomers echter vooral als bedreiging. En dat is niet onbegrijpelijk: de veranderingen zullen immers veel van hen vragen. Aan de andere kant laten die nieuwe spelers ook zien waar nieuwe kansen liggen.

Daarom een overzicht van enkele veelbelovende initiatieven in het levendige InsurTech-landschap, en de lessen die erin verscholen liggen. Daarbij onderscheid ik vijf manieren waarop deze nieuwe initiatieven zich proberen te onderscheiden van de huidige grote spelers in de markt.

Gebruikersgemak heeft de toekomst
In veel sectoren starten nieuwkomers niet als ‘het product zelf’, maar als ‘onafhankelijk’ verkoopkanaal. Vervolgens proberen deze nieuwkomers hun dienstverlening steeds verder uit te breiden. Door het bundelen van meerdere aanbieders en het bieden van praktische tools, willen ook nieuwkomers in de verzekeringsbranche een praktische verrijking vormen voor zowel klant als verzekeraar. Een treffend voorbeeld is  SimpleSurance.

SimpleSurance is geen verzekeraar, maar een partner die op basis van techniek een plek in de distributieketen verovert. SimpleSurance richt zich op online winkeliers. De koppeling met grote e-commerceplatformen maakt het makkelijk om verzekeringen af te sluiten bij gekochte producten. Daarmee dicht SimpleSurance het gat tussen verzekeraar en retailer en maakt het zo voor consumenten mogelijk om direct bij de kassa hun aankoop te verzekeren.

Comeback van peer-to-peer
Op dit moment staan verzekeraar en klant vaak nog lijnrecht tegenover elkaar. De verzekerde heeft jaren premie betaald en als er dan iets stukgaat, doet de verzekeraar moeilijk met uitbetalen. Aan de andere kant zijn er klanten die schade claimen die onterecht is. Een telefoon die in het toilet valt of een camera die op reis zoekraakt. Dit tegengestelde belang zorgt voor een stelselmatig wantrouwen tussen verzekeraar en klant.

Met de opkomst van digitale netwerken maken vertrouwen en een gedeeld belang tussen verzekeraar en verzekerde een duidelijke comeback: peer-to-peer verzekeren. Het is gebaseerd op het idee dat een gedeeld belang fraude voorkomt, kosten drukt en tot een optimaal eindresultaat voor zowel klant als verzekeraar leidt. Deze traditionele denkwijze levert een aantal van de spannendste InsurTech-start-ups van dit moment op.

Zo is het concept van het Duitse Friendsurance even eenvoudig als doeltreffend: verzekeren in kleine groepen die allemaal een cash-bonus krijgen als er geen (of weinig) claims worden ingediend. Het achterliggende doel: verzekeren toegankelijker, goedkoper en eerlijker maken. Dit klinkt idealistisch, maar de denkwijze lijkt ook zakelijk hout te snijden. Volgens Friendsurance krijgt 80% van haar klanten geld terug, een bonus die kan oplopen richting 40% van de initiële inleg.

De misschien wel meest besproken InsurTech start-up van dit moment, Lemonade, zet in op gedeeld belang en het peer-to-peerprincipe. De ambitie is klinkend: de verzekeringsindustrie opnieuw vorm geven op basis van eerlijkheid en transparantie. De steun voor Lemonade is serieus, de onderneming haalde naar verluidt al $ 13 miljoen op.

Verder gaan dan verzekeren alleen
Nieuwe initiatieven onderscheiden zich door hun inhoudelijk hogere mate van service dan dat we gewend zijn van gewone verzekeraars. Daarmee bieden ze klanten een uitstekende gebruikservaring door gedoe weg te nemen, problemen op te lossen en zelfs door schade en ongevallen te helpen voorkomen.

Naast Lemonade behoort ook Oscar tot de meest besproken InsurTechs van dit moment. Oscar maakt zorgverzekeringen goedkoper en geeft verzekerden zelfs direct toegang tot artsen uit het eigen netwerk. Human Condition Safety (HCS), een ander voorbeeld, ontwikkelt wearables, kunstmatige intelligentie en slimme patroonherkenning om ongelukken op het werk te voorkomen. De techniek van HCS heeft de potentie de verzekeringswereld te veranderen. Geen wonder dat verzekeraar AIG tot de investeerders behoort.

Nieuwe vormen van waarde
Connected devices en de hierdoor gegenereerde data vormen een potentiële goudmijn voor verzekeraars die hun verzekerde risico’s beter willen begrijpen en managen. Data stellen verzekeraars in staat producten op de persoonlijke wensen van klanten af te stemmen. In de afgelopen jaren werd dit idee al toegepast bij autoverzekeringen, waarin rijgedrag de hoogte van de premie beïnvloedt. De komende periode gaan we soortgelijke toepassingen zien in zorg-, schade- en levensverzekeringen. Zo beloont Vitality Health gezond gedrag in de levens- en zorgverzekeringen. Deelnemers die sporten, hun activiteit tracken met bijvoorbeeld stappentellers en dit delen met Vitality, krijgen een scherpe premie.

Speciale producten voor speciale klanten
Met een digitale benadering kunnen verzekeraars op het oog kleine doelgroepen aanspreken die met een gewone verzekering niet geholpen zijn. Digital Risk is een gespecialiseerde verzekeraar voor technologische en mediabedrijven met polissen gericht op sectorspecifieke risico’s zoals cybercrime en data-bescherming. BoughtByMany bundelt mensen met een specifieke verzekeringsbehoefte en regelt zo een scherper aanbod, juist in lastig te verzekeren niches. Inmiddels heeft het bedrijf ruim driehonderd actieve groepen met een gedeelde verzekeringsvraag, zoals een huisdierverzekering voor je kat, een notenallergie-reisverzekering of een verzekering voor skiërs die graag offpiste gaan.

Succesfactoren voor innovatie
De aanstaande InsurTech-periode zou wel eens het einde kunnen betekenen van de grote namen. Wie blijft doen wat ie al 20 jaar doet, moet zich opmaken voor het einde. Maar grote veranderingen brengen ook grote kansen. Daarom sluit ik af met drie belangrijke tips om die kansen te benutten.

De winnaars van morgen onderscheiden zich door vandaag al nieuwe disruptieve technieken te identificeren die de potentie hebben om op lange termijn impact te maken op de industrie. Ze nemen de ruimte om te experimenteren met nieuwe mogelijkheden zonder een directe bijdrage aan hun commercieel resultaat te verwachten. Dat vraagt om visie en lef.

De toepassing van de nieuwste technologie leidt ertoe dat klanten meer dan alleen een vergoeding verwachten van hun verzekeraar. Dit dwingt verzekeraars om buiten hun klassieke rol te treden en te experimenteren met bedrijfsmodellen die zijn gebaseerd op gedeeld belang tussen klant en verzekeraar, het managen van risico’s en het actief voorkomen van problemen. Kortom: denk breder dan verzekeren alleen.

Tot slot, aanpassingsvermogen is noodzakelijk. Innovatie en user centered-ontwikkeling vragen om een andere manier van samenwerken. De spelers van morgen moeten vandaag al het lef tonen om een andere manier van organiseren en doelstellingen formuleren door te voeren.

Het worden spannende jaren in de verzekeringswereld.

Reageer op dit artikel