nieuws

Toezicht bemoeilijkt innovatie in de verzekeringsbranche

Archief

De nieuwe zorgverzekeraar Anno12 moest ruim 7.000 pagina’s aan papier inleveren om voor een vergunning in aanmerking te komen. En de onderlinge OAWM vecht voor de rechtbank om een vergunning te krijgen. En het Broodfonds, dat niet is gebonden aan toezicht, is succesvol. Is dan de conclusie gerechtvaardigd dat innovaties binnen de verzekeringsbranche ernstig bemoeilijkt worden door de toezichthouders AFM en DNB? Bij de bijeenkomst vorige week ‘Quo Vadis, verzekeraar’, georganiseerd door Lauxtermann Advocaten, leek het daar wel op.

Toezicht bemoeilijkt innovatie in de verzekeringsbranche

Wat is de stip aan de horizon? Waar gaan we heen, verzekeraar? Aan welke nieuwe producten heeft de klant behoefte? Hoe spelen we in op de deeleconomie? Welke organisatievormen gedijen het beste in deze tijden van digitale revolutie en de Wet van Moore? Het waren vragen die dagvoorzitter en futuroloog Wim de Ridder stelde aan de aanwezigen. In sneltreinvaart loodste De Ridder de aanwezigen door nieuwe (technologische) ontwikkelingen. Zijn boodschap was vooral dat je niet meer de tijd kunt nemen om te onderzoeken of er een markt is voor je nieuw ontwikkelde product of dienst. “Je wordt ingehaald door bedrijven waarvan je niet eens wist dat ze bestonden.”

Jeuk
Hij sprak over het ‘Innovation dilemma’. “Nieuwe technologieën zorgen ervoor dat grote bedrijven falen. Kijk maar naar bijvoorbeeld Kodak die de eerste digitale camera op de markt bracht.” Jeuk krijgt De Ridder van termen als ‘customer intimacy’. Hij schetste een beeld waarbij nieuwe markten ontstaan, zoals voor nieuwe valuta als de bitcoin. “Benieuwd of De Nederlandsche Bank daar al mee bezig is.” Ook wordt volgens hem preventie in de zorgwereld heel belangrijk. “Preventie moet in je zorgpolis zitten. Een nieuwe markt is persoonlijke dienstverlening door de verzekeraar.”

Polderen
“Wat doe jij wat de wereld verandert? Dat ga je in ieder geval niet voor elkaar krijgen door te polderen met elkaar. Niet meer denken: ja, maar…Je moet uitsluitend bezig zijn met maar één doel: de stip op de horizon. Laat je niet tegenhouden door de autoriteiten”, was zijn veelzeggende boodschap. “Dan ben je namelijk te laat. De start-ups van nu zijn niet die van 10 jaar geleden. Je moet nu bij de start al groot zijn.”

Nieuw en gevestigd
Daarna was het tijd voor een introductie van ‘nieuwe’ initiatieven, zoals Anno12 (Rob Adolfsen), OAWM (Pjotr van Tilburg) en het Broodfonds (André Jonkers). De gevestigde orde was vertegenwoordigd door Lex van Kampen (VKG, nu in handen van ASR), Michel Schaft (VNAB) en Felix Tenniglo (InShared, dat zich toch wel graag als nieuwe speler afficheert).

Tijdens de paneldiscussie met nieuwe en gevestigde orde, was De Ridder vooral op zoek naar nieuwe producten. Nieuwe producten die inspelen op een behoefte, nieuwe organisatievormen of nieuwe vormen van solidariteit.

Totaalpolis
Vanuit de zaal werd geopperd een totaalpolis te ontwikkelen met een hoog eigen risico van misschien wel € 5.000 tot € 10.000. “Ik heb geen behoefte aan franjedekking, maar zoek calamiteitendekking.” Volgens de kenners zouden consumenten daar nog geen behoefte aan hebben en is het vooral weggelegd voor de happy few die zich zo’n hoog eigen risico kunnen permitteren.

“Maar maatwerkverzekeringen zijn zeker mogelijk”, betoogde Tenniglo, die met InShared overweegt zo’n soort totaalpolis over drie tot vijf jaar op de markt te brengen. Ook Tim Schoonbergen (Nedasco) ziet mogelijkheden voor zo’n polis alhoewel hij zich wel afvraagt of het intermediair zo’n polis wel aan de man wil brengen. Hij verwacht dat de gevestigde orde van verzekeraars dit niet zal doen. “Het is of een nieuwkomer of een kleine partij die weinig te verliezen heeft.”

Arbeidsongeschiktheid
Een vraag vanuit het publiek was waarom er geen risicoselectie is voor werknemers voor een arbeidsongeschiktheid en wel voor zelfstandig ondernemers. “Er zijn 1,1 miljoen zelfstandigen. Bij mensen in loondienst wordt niet gekeken of ze een risico zijn. Zou het niet mogelijk zijn een polis op dezelfde basis voor zelfstandige ondernemers te realiseren?” Op die vraag kwam geen antwoord en dat terwijl er een potentieel ligt van 1,1 miljoen klanten.

Zwakke knieën
Tijdens de bijeenkomst klonk ook de roep om veel meer gebruik te maken van de al aanwezige data en aan ‘data mining’ te doen. Taboes als privacy komen dan al snel om de hoek kijken.

Maar hield De Ridder de zaal voor: “Roep niet dat het niet mag. Hou die stip aan de horizon in beeld en de weg ernaar toe”. Volgens De Ridder heeft de politiek ook zwakke knieën. “Die zijn alleen bezig om de gunst van de kiezer te winnen. Je zult het ‘turn key’ moeten aanbieden.

Van Tilburg (OAWM) vraagt zich af hoe je ervoor kunt zorgen dat de politiek de markt toegankelijker kan maken. Ook op die vraag kwam niet een echt antwoord. Wel bleek dat de respectievelijke toezichthouders innovatieve ontwikkelingen in de weg staan.

“Toezichthouders DNB en AFM bestaan nog omdat de ‘oude’ wereld nog bestaat. Het toezicht zou op een andere leest geschoeid moeten worden”, aldus Schaft (VNAB). “Binnen het VNAB hebben wij 40 verzekeraars en 40 makelaars. Tachtig procent daarvan is buitenlands en valt onder buitenlands toezicht. Ik denk dat het toezicht in zijn huidige vorm niet lang meer bestaat.”

Bewondering
Bewondering was er vanuit de zaal voor het Broodfonds dat het uitstekend lijkt te doen zonder toezicht. “Kennelijk hebben jullie een mechanisme dat drama’s voorkomt.” Volgens initiatiefnemer André Jonkers komt dat vooral door de kleinschaligheid van een Broodfonds. Maximaal 50 deelnemers die elkaar kennen en vertrouwen.”

Reageer op dit artikel