nieuws

Klant draagt zelf deel zorgplicht bij nieuw hypotheekproduct AXA

Archief

AXA heeft een nieuw hypotheekproduct ontwikkeld, waarbij de klant en de adviseur voortaan deels zelf bepalen of de inkomenssituatie van de klant toereikend is om de lening te sluiten. Deze werkwijze gaat gelden voor hypotheken tot 70% van de executiewaarde. Door te tekenen voor het advies, neemt de klant zelf een deel van de zorgplicht op zich.

Vanaf vandaag verkoopt AXA onder het Woonvrij-label de nieuwe 70% Hypotheek, waarbij geen inkomensbescheiden hoeven te worden geleverd. De aanleiding voor het product is het weinig flexibele acceptatiebeleid van geldverstrekkers. “De acceptatiemethode is bij hypotheken tot 125% van de executiewaarde hetzelfde als bij hypotheken tot 70% van de executiewaarde. Dat is vreemd, want het risico is duidelijk minder”, zegt manager Hypotheken Arjen Bijlsma. “Daar is al eerder discussie over geweest; dat heeft in het verleden geleid tot producten waarbij geen inkomensgegevens werden gevraagd voor hypotheken tot 60% van de executiewaarde. Dat is toen weer teruggedraaid, omdat de acceptatie van die producten niet volgens de richtlijnen was.”
AXA brengt nu een soortgelijk product op de markt, waarbij wél een inkomenstoets plaatsvindt. “We willen twee doelgroepen bedienen: ouderen en ondernemers met eigen geld. Voor een lening tot 70% van de executiewaarde laten wij de klant en de adviseur nu zelf beoordelen of het verantwoord is om de hypotheek te sluiten. Zij geven aan ons door of de financiële situatie stabiel genoeg is. Klant en adviseur tekenen daarvoor. We doen nog steeds een inkomenstoets en een BKR-toets, maar voor een ondernemer geldt niet meer dat hij de cijfers van de laatste drie jaren voor moet leggen. Iedereen krijgt een stukje zorgplicht.”
Dat heeft wel tot gevolg dat de 70%-hypotheek niet met Nationale Hypotheek Garantie kan worden gesloten, omdat de voorwaarden buiten de NHG-normen vallen. “Inkomensbescheiden hoeven wij niet te zien. Hoe het inkomen totstandkomt, is niet belangrijk. Maar de normen blijven hetzelfde. Wij richten ons hiermee niet op de grote massa, maar op een groep die geen behoefte heeft aan een tophypotheek.”
Deze zogenoemde self-certified hypotheek maakt het mogelijk om op een makkelijke manier een goedkopere hypotheek te sluiten. “Die 60%-hypotheken die werden verkocht, kenden grote opslagen”, aldus Bijlsma. “Bij ons geldt een opslag van 30 basispunten op het tarief dat geldt voor leningen tot 75% van de executiewaarde.” De maximale lening bedraagt e 450.000.
De taxatie houdt AXA in eigen hand: “Wij hebben een overeenkomst met een netwerk van taxateurs die voor ons de taxaties gaan doen. Dan kan er geen discussie ontstaan over prijs of kwaliteit. Tot eind dit jaar is de taxatie in ieder geval gratis”. Bijlsma schat dat 4% van de hypotheekmarkt behoefte heeft aan een dergelijk product. “Dat is zo’n e 3 mld omzet.”
Meer uitbreiding
AXA is sinds vorig jaar zelf actief als hypotheekverstrekker met het label Woonvrij. De verkoop loopt volgens Bijlsma naar tevredenheid. “Het kan altijd beter, maar je moet een balans zien te vinden tussen groei en het op peil houden van je dienstverlening.” AXA richt zich voor de distributie voornamelijk op hypotheekketens. “We zijn heel selectief in welke kanalen we gebruiken”, zegt Bijlsma. “We willen graag grip houden op onze garantie dat we de offerte binnen 24 uur leveren.”
Het hypotheekassortiment wordt in januari verder uitgebreid met een hybride hypotheek. “Die gaat op ons nieuwe ICT-platform draaien, dat samen met Accenture is ontwikkeld. Liever hadden we al eerder een hybride hypotheek gehad, omdat veel adviseurs daarop focussen. Daardoor missen we een pluk aanvragen.”
Wat Bijlsma verbaast, is dat de traditionele spaarhypotheek nog steeds goed wordt verkocht. “Nog steeds is 15% tot 20% van alle hypotheken een spaarhypotheek. Volgens mij heeft dat te maken met de manier waarop onze concurrenten het hybride product hebben opgebouwd. Blijkbaar kunnen zij het spaardeel in de hybride hypotheek niet goed genoeg nabootsen. Vaak zal dat systeemtechnisch niet mogelijk zijn, maar wij gaan dat wel doen. Wij garanderen bij ons hybride product de opbrengst als de klant voor sparen kiest, met de verplichting dat de rente is gekoppeld aan de premie. Die koppeling wordt dan in het systeem doorgevoerd. Veel mensen vinden een spaarhypotheek lastig, omdat je er moeilijk vanaf komt. Bij ons kan de klant later eenvoudig voor beleggen kiezen. Dat kost de klant niets, alleen komt de garantie dan te vervallen.”
Volgens Bijlsma zal een bepaalde groep klanten altijd voor de traditionele spaarvorm blijven kiezen. “De herintroductie van onze SpaarOptieHypotheek via Hypotrust bevestigt dat nog maar eens.”
VHF
Het Verzekerd Hypotheekfonds (VHF) heeft meegeprofiteerd van de activiteiten van AXA als geldgever. “Die losse polis wordt nu makkelijker bij de hypotheek gesloten. Onze totale hypotheekgerelateerde productie is overigens 50% hoger dan vorig jaar.” Het VHF wordt komend jaar gemoderniseerd; als voorschot daarop wordt een ‘uitverkoopactie’ gehouden voor het product. Tot eind dit jaar krijgen nieuwe klanten e 450 uitgekeerd bij wijze van eindejaarsbonus. “Doordat we met Accenture een nieuw platform hebben opgezet, kunnen we het VHF ook opfrissen. Met die actie willen we als het ware de plank leegmaken. Het product is technisch goed, maar de provisiestructuur is anders dan bij de concurrentie. Er wordt namelijk niet met premie maal duur gerekend. Dat maakt het voor de adviseur moeilijker om te vergelijken met andere aanbieders. In de nieuwe vorm gaan wij daarom met premie maal duur rekenen.”
Daarnaast zorgt de nieuwe systeemomgeving voor lagere kosten. “Dat betekent dus een premievoordeel voor de klant. Hij kan meer opbouwen voor dezelfde premie. En dat is belangrijk, omdat de tendens is dat men weer steeds meer wil aflossen aan het einde van de looptijd.” Volgens Bijlsma is het nieuwe VHF, dat omgedoopt is in Verzekerd Hypotheek Plan, tot 10% goedkoper dan het huidige VHF.

Reageer op dit artikel
Lees voordat u gaat reageren de spelregels

Reageren kan op twee manieren.

Meld uzelf als gebruiker aan, uw naam verschijnt dan automatisch bij de reacties.

Of vink de optie gast aan en reageer onder eigen naam of een schuilnaam. Inlog en wachtwoord zijn dan niet nodig. Het kan maximaal 1 minuut duren voordat uw reactie zichtbaar wordt.

Een e-mailadres wordt altijd gevraagd maar nooit getoond.