nieuws

Actuarissen vinden levensverzekeraars zonder rokerstarieven niet verstandig

Archief

Het Actuarieel Genootschap (AG) publiceert deze maand nieuwe overlevingstafels. Naast sterftecijfers voor de gehele bevolking (met mannelijke en vrouwelijke variant) komt het AG voor het eerst ook met ‘tafels’ voor rokers en niet-rokers. “Het is geen dringend advies aan verzekeraars, maar het zou wel verstandig van ze zijn als ze aparte (niet)-rokerstarieven gaan hanteren.”

Volgens Jan Donselaar, voorzitter van de actuariële werkgroep ‘Sterfte en Overleven’, is er een offensief en defensief argument voor verzekeraars om verschil aan te brengen in premies voor rokers en niet-rokers. “Positief is dat je mensen voordeel biedt in de vorm van premiekorting voor een bewust gezonde levensstijl. Defensief argument is dat verzekeraars die het onderscheid niet maken, zich moeten realiseren dat ze relatief veel rokers kunnen aantrekken. En daarmee kunnen hun voorzieningen ontoereikend blijken.”
Gevaarlijk
“Theoretisch is het zo dat de laatste verzekeraar die met een doorsneepremie werkt, alle rokers in zijn portefeuille krijgt en daarmee geen adequate tariefstelling heeft”, vervolgt Donselaar. Hij wijst als voorbeeld op het huidige premiebeleid van Klaverblad. “Die biedt een scherp tarief voor overlijdensrisicoverzekeringen zonder onderscheid te maken tussen rokers en niet-rokers. Ik vind dat Klaverblad gevaarlijk bezig is, want dit tarief kan rokers aantrekken en dus voor een afwijkende sterfte zorgen in de portefeuille.”
Volgens Donselaar is de sterftekans voor rokers op het ‘hoogtepunt’, bij 45- tot 50-jarigen, één keer zo groot. In andere leeftijdscategorieën is het verschil met niet-rokers meestal zo’n 50% tot 60%. De overlijdensrisicopremie zou derhalve met een dergelijke marge hoger moeten zijn voor rokers.
Tafels 2000/2005
Het AG publiceert later deze maand de nieuwe overlevingstafels: GBM/V 2000-2005. Ten opzichte van de tafels 1995-2000 is de levenskans van pasgeboren mannen met een klein jaar vergroot tot 76 jaar (was 75,1) en die van vrouwen met een half jaar tot 81 jaar (was 80,5). Die van 65-jarigen is vrijwel gelijk gebleven: nog 15 levensjaren voor mannen en nog 19 voor vrouwen.
Naast de extra tafels voor rokers en niet-rokers voegt het Actuarieel Genootschap er dit keer ook een prognosetafel aan toe, waarin de overlevingskansen voor het jaar 2050 worden voorspeld. “Dat is bijvoorbeeld van belang voor mensen die nu in een pensioenverzekering stappen maar pas in 2050 met pensioen gaan. Hun sterftekans is tegen die tijd lager dan nu voor een 65-jarige”, legt Donselaar uit.
Volgens het AG verdwijnt grotendeels het verschil in levenskans voor mannen en vrouwen. De levenskans van vrouwen die in 2050 worden geboren wordt 84,5 jaar. De gemiddelde man mag tegen die tijd rekenen op 82,8 jaar.
Invoering
Levens- en uitvaartverzekeraars zijn niet verplicht de nieuwe overlevingstafels in hun tariefstelling in te voeren. Diverse maatschappijen stellen invoering ervan zelfs lang uit. Van sommige uitvaartverzekeraars is bekend dat zij nog met sterftetafels uit de jaren zestig of zeventig van de vorige eeuw werken. Administratieve systemen en fiscale regels rond de opbouw van voorzieningen zijn hiervoor een reden. “Toch blijf ik me verbazen over verzekeraars die hun sterftetafels niet periodiek actualiseren”, aldus Donselaar.

Reageer op dit artikel
Lees voordat u gaat reageren de spelregels

Reageren kan op twee manieren.

Meld uzelf als gebruiker aan, uw naam verschijnt dan automatisch bij de reacties.

Of vink de optie gast aan en reageer onder eigen naam of een schuilnaam. Inlog en wachtwoord zijn dan niet nodig. Het kan maximaal 1 minuut duren voordat uw reactie zichtbaar wordt.

Een e-mailadres wordt altijd gevraagd maar nooit getoond.