nieuws

Pioniers in groene hypotheken

Archief

Het klimaat is helemaal in. Bedrijven struikelen over elkaar heen om consumenten te stimuleren en te overtuigen meer, maar vooral beter en duurzamer met het milieu om te gaan. Tegelijkertijd rennen ze elkaar voorbij in hun strijd de consument te laten zien hoe duurzaam verantwoord ze zelf wel niet bezig zijn. Ook de financiële dienstverleners doen hier volop aan mee. Hoe staat het ermee op hypotheekgebied?

Elke gerenommeerde financiële instelling heeft een maatschappelijk jaarverslag of een verslag duurzaam ondernemen. Regelmatig komen zij met nieuwe initiatieven om de consument te overtuigen van hun betrokkenheid. Op alle websites van de bedrijven zijn daarnaast veel mooie woorden te vinden over klimaatneutraliteit. Op de site van Fortis is bijvoorbeeld te lezen: "Het Executive Committee heeft in december besloten tot wereldwijde CO2-neutraliteit vanaf begin 2007. Met een vérstrekkend programma wordt bespaard op energie, wordt groene elektriciteit ingekocht en wordt het resterende deel van de CO2-uitstoot gecompenseerd. Bovendien is Fortis bezig met de ontwikkeling van een beleid dat gericht is op de strijd tegen de klimaatverandering." ING Groep schrijft: "Wij hebben als doel klimaatneutraal te zijn tegen het einde van 2007. Om dit doel te bereiken zullen we ons bestaande energieprogramma uitbreiden. Vanaf januari 2007 zal 100% van de door ING gebruikte stroom in haar Nederlandse kantoren betrokken worden uit duurzame energiebronnen." Klimaathypotheken Financiële dienstverleners doen ook op productniveau graag mee met nieuwe (groene) trends en introduceren steeds andere producten. Na het duurzaam en maatschappelijk verantwoord beleggen en groen sparen is het nu de beurt aan klimaathypotheken. Rabobank en Triodos Bank zijn de eerste geldverstrekkers die dergelijke producten in de markt hebben gezet. Beide banken beweren dat er geen sprake is van inspelen op de klimaathype, gevoed door de film van Al Gore. "De Rabobank doet wat zij al honderd jaar doet. Het is een coöperatie die zich verantwoordelijk voelt voor maatschappelijke kwesties. Het klimaat leeft enorm. Wij omarmen dus alles wat met het klimaat te maken heeft. En dat doen wij met de ambitie om met oplossingen te komen die bijdragen aan een beter klimaat en waar onze klanten ook beter van worden. Een goed geïsoleerd huis geeft meer comfort en wij bieden onze klanten met de klimaathypotheek een financieel voordeel. Hiermee hopen we ze over de streep te trekken om die duurzame investering uit te voeren", aldus Willem Oudijk, manager productmanagement hypotheken bij Rabobank. "Aandacht voor het klimaat zit in de roots van de bank", vertelt Camille van Arendonk, hypotheek- en beleggingsadviseur bij Triodos Bank. "Sinds onze oprichting zijn we actief op het gebied van maatschappelijk verantwoord en duurzaam ondernemen. Wij zijn één van de aanjagers van de Fiscale Groenregeling, die in 1995 in goed overleg met de overheid tot stand is gekomen. Onze genen zijn echt groen." Klimaatneutraal De introductie van de klimaathypotheek, begin dit jaar, is voor Triodos Bank een uitbreiding van het productenpalet. Van Arendonk: "We boden nog helemaal geen hypotheken aan. We hadden in hoofdzaak spaarrekeningen en beleggingsfondsen in ons assortiment. De klimaathypotheek is geïntroduceerd om de service van de bank te verbreden. Onze producten zijn altijd zo duurzaam mogelijk. Onze klanten vragen ons om die meerwaarde te leveren. Onze hypotheek is dus ook groen." Dat Triodos Bank niet zomaar op een trend inspeelt, blijkt uit de drie pijlers van de dienstverlener: gedragsverandering, verduurzamen en compenseren. De adviseur licht dit toe: "Allereerst willen we dat mensen minder energie consumeren. We willen ze stimuleren zelf zuiniger te zijn en te besparen op hun energieverbruik. Vervolgens vinden wij het belangrijk dat de energie die ze verbruiken, groen is. Waar dat echt niet mogelijk is, is een laatste redmiddel het niet-duurzame energieverbruik te compenseren." Groene boodschap Daar waar bij Triodos compensatie op de laatste plaats komt, brengen andere dienstverleners hun klimaatneutraliteit als groene boodschap naar buiten. Zo gaat ING Car Lease voor een deel van het wagenpark de gehele CO2-uitstoot gedurende de looptijd compenseren door de aanplant van bomen. "Zelfs de wetenschappers zijn er nog niet uit of dit veel effect zal hebben", reageert Van Arendonk van Triodos. " Je doet tenslotte niets aan primaire reductie van de CO2-uitstoot. Onze accountmanagers rijden in een hybride auto. Onze kantoorgebouwen zijn helemaal duurzaam gebouwd. In het nieuwe pand is het energieverbruik nog maar de helft van het verbruik van het oude pand, dat ruim vijf jaar geleden is opgeleverd en zelfs nu nog ruim beneden de daarvoor geldende energienorm zit. Dat maakt wel een verschil." Oudijk benadrukt dat de klimaathypotheek niet het enige groene initiatief van de Rabobank is. Net zoals andere banken en verzekeraars biedt de Rabobank al langer de mogelijkheid om duurzaam te beleggen. Verder financiert de Rabobank een groot aantal duurzame projecten, zoals de aanleg van een windmolenpark. "Dit soort leningen worden anders en gemakkelijker beoordeeld dan gewone financieringen", haast Oudijk zich te zeggen. Wereld Natuur Fonds Verder heeft de Rabobank in samenwerking met het Wereld Natuur Fonds een creditcard, de Rabocard, met klimaatbijdrage ontwikkeld. De klimaatbijdrage houdt in dat de Rabobank de CO2-uitstoot die samenhangt met alle creditcard-aankopen compenseert en rechtstreeks investeert in 'Gold Standard'-klimaatprojecten. "Dit alles doen we echt niet alleen om er geld mee te verdienen. We zoeken naar producten die een oplossing bieden voor een maatschappelijk probleem en die een voordeel opleveren voor de klant", aldus Oudijk. Evalueren In april dit jaar werd de eerste Triodos Klimaathypotheek gesloten. De bank laat weten dat er zeker belangstelling voor is. "We zien dit jaar ook als leerjaar. Volgend jaar gaan we evalueren: in welk segment zitten we en welke klanten hebben belangstelling? Het is niet alleen de introductie van de klimaathypotheek, maar ook de opstart van ons hypotheekbedrijf. We doen daarom rechtstreeks zaken met de klant en niet via intermediairs." Energie Prestatie Advies Bij de Rabobank werd de klimaathypotheek in april geïntroduceerd. Oudijk: "Inmiddels hebben we er een kleine tweehonderd verstrekt. Het lijkt nog niet veel als je het vergelijkt met de paar duizend hypotheken die we per maand sluiten. Maar daar kijken we niet alleen naar. Voor deze hypotheek moet de klant zich inspannen. Hij moet er wat voor doen." Oudijk doelt daarmee op het Energie Prestatie Advies (EPA) en het EnergiePrestatieCertificaat. Wil de Rabo-klant in aanmerking komen voor de kimaathypotheek, dan moet hij zijn woning voorleggen aan een onafhankelijke EPA-adviseur. Deze adviseur bekijkt de energetische situatie van de woning en doet aanbevelingen die het gebouw energiezuiniger, comfortabeler en gezonder maken. Bij een bestaande woning is dit bijvoorbeeld isolatie van dak en muren of het plaatsen van een HR-ketel. De energiezuinigheid wordt uitgedrukt in de Energie Prestatie Coëfficiënt (EPC) en in een energieklasse. Om in aanmerking te komen voor de Rabo Klimaathypotheek moet de nieuwbouwwoning een EPC van 0,70 of lager hebben. Bij een verbouwing van een bestaande woning dient er ten minste een verbetering van twee klassen van het EPC plaats te vinden. Projectontwikkelaars De Rabobank ziet goede toekomstperspectieven voor deze hypotheekvorm. Oudijk: "We merken dat er veel belangstelling bij projectontwikkelaars begint te ontstaan. Zij willen weten aan welke voorwaarden de woningen moeten voldoen om hun klanten in aanmerking te laten komen. De wettelijke eisen aan nieuwbouwwoningen zijn steeds strenger. Bouwen is daardoor duurder en de woningen dus ook. Zo geldt er al een maximale EPC van 0,8. Als bouwers dan nog door geringe aanpassingen aan de door ons gewenste EPC van 0,7 kunnen voldoen, kunnen zij hun kopers een financieel voordeel bieden. De kopers moeten de hypotheek dan wel bij ons sluiten. Wij praten dan al snel over projecten met twee- tot vijhonderd woningen. Dat zijn interessante aantallen." Verder moet een tweede reclamecampagne die onlangs is gestart, de Rabo Klimaathypotheek onder aandacht van het Nederlandse publiek brengen. Ook dit keer speelt hockeyster Fatima Moreira de Melo daar een belangrijke rol in. Oudijk: "De radio- en televisiecommercials worden in de nieuwe campagne ondersteund met een online concept. Hierin is te zien dat Fatima door specialisten wordt rondgeleid en wordt geïnformeerd over duurzaam verbouwen." Liberaal broertje Triodos-hypotheekadviseur Van Arendonk omschrijft de klimaathypotheek als het liberale broertje van de groene hypotheek conform de ministeriële groenregeling. "Het ministerie van VROM stelt behoorlijk wat eisen aan de consument, wil hij voor een groene hypotheek in aanmerking komen. Bovendien heeft de groene hypotheek via de groenregeling een maximaal hypotheekbedrag van ? 34.034. In de praktijk zie je dat de groenregeling meer gericht is op nieuwbouwprojecten dan op renovaties en duurzame verbeteringen. Het is dan veelal meer een combinatie van projectontwikkelaars, bouwers en potentiële kopers die belangstelling hebben. Onze klimaathypotheek biedt de particulier de mogelijkheid om tegen een aantrekkelijk tarief en tegen minder voorwaarden energiebesparing in zijn huis te realiseren." De klimaathypotheek van Triodos is te zien als een deel van de hypothecaire lening. Het deel van de hypotheeksom dat de consument gebruikt voor duurzame aanpassingen van de woning, kan gefinancierd worden met de klimaathypotheek. Om welke verbeteringen het gaat en een inschatting van het prijskaartje dat eraan hangt, legt de EPA-adviseur vast in een Energie Prestatie Advies. Triodos Bank vergoedt voor de hypotheekafnemers het EPA-rapport (kosten gemiddeld tussen ? 250 – ? 400). De klimaathypotheek is in principe gekoppeld aan een gewone hypotheek, tenzij de woning al helemaal hypotheekvrij is. Voor het klimaatdeel in de hypotheek beloont Triodos Bank de klant met 0,5% rentekorting op de gangbare Triodos-tarieven. Verder geldt als aanvullende voorwaarde om duurzame stroom en gas af te nemen. Veel handelingen Ook bij de Rabobank is de ministeriële groene hypotheek niet in trek. Oudijk: "De groene hypotheek vraagt veel handelingen van de klant en het gaat om een relatief klein hypotheekbedrag (? 34.000). Dit is namelijk sinds de invoering van de regeling, zo'n tien jaar geleden, niet meer aangepast. Onze regels zijn makkelijker en de financiering is groter." Bij de Rabo Klimaathypotheek gaat het om bedragen tussen de ? 50.000 en ? 100.000 (met een minimum van ? 10.000). Voor duurzame investeringen bij bestaande bouw is het klimaatdeel maximaal ? 50.000. Voor nieuwbouwwoningen is het klimaatdeel maximaal ? 50.000 bij leningen tot ? 150.000, maximaal ? 75.000 bij leningen tot ? 250.000 en daarboven is het maximale klimaatdeel ? 100.000. Over deze bedragen krijgt de klant maximaal 1% rentekorting. "We hebben hier geen staffel voor. Het enige is dat een lokale Rabobank van dit kortingspercentage kan afwijken", licht Oudijk toe. In tegenstelling tot bij Triodos Bank betaalt de Rabobank zelf het EPA-rapport en het EPC. Oudijk: "Klanten kunnen hun eigen EPA-adviseur kiezen. Wij hebben een overeenkomst met Ecostream. Zij brengen tussen de ? 216 en ? 294 in rekening voor beide documenten samen." Tweede hypotheek De Rabo Klimaathypotheek is in theorie als tweede hypotheek te sluiten, maar dit zal volgens Oudijk niet veel voorkomen. "Voor de acceptatie van een tweede hypotheek gelden er strengere voorwaarden en veelal een renteopslag. De bank loopt namelijk meer risico, omdat de eerste geldverstrekker ook als eerste de schulden kan terugvorderen. De klimaathypotheek als tweede hypotheek is daarom financieel niet meer interessant. In theorie kan het wel. Het is beter de eerste hypotheek in dat geval naar ons over te zetten." Bij Triodos Bank is het niet mogelijk alleen voor de duurzame aanpassingen de klimaathypotheek te sluiten als het overige deel van de woningfinanciering bij een andere hypotheekverstrekker loopt. "We willen alles binnen onze poort hebben. Wij bieden alle gangbare hypotheekvormen, met uitzondering van de spaarhypotheek. De reden voor het ontbreken van de populaire spaarhypotheek is dat er een verzekeraar voor nodig is. We zijn nog op zoek naar een verzekeraar die past bij onze missie. We willen uiteindelijk zo volledig mogelijk zijn met ons hypotheekassortiment", aldus Van Arendonk. De gangbare hypotheekvormen kennen een looptijd tot dertig jaar. De looptijd van het klimaatdeel van de Triodos Bank-hypotheek is echter tien jaar. Van Arendonk: "De overheid heeft bepaald dat dat de gemiddelde terugverdientijd is van de duurzame investering. Natuurlijk zal dit voor ieder huishouden verschillend zijn. Het is afhankelijk van welke verbeteringen er zijn toegepast. Het meest is te besparen met isolatie en een HR-ketel. Maar dat is verder niet onze dienstverlening. Wij zijn faciliterend. We geven de consument een financiële prikkel om iets te doen aan zijn energieverbruik."

Reageer op dit artikel